文／胡偉良
30年的房貸，還多少年後再一次性還完比較合適？ 很多背著房貸的朋友，都考慮過這個問題：到底在多少年之後，可以一次性還清？ 其實大家不用糾結這個問題，對於銀行和貸款用戶而言，在利率固定的情況下，還款金額是隨著貸款時間而決定的，並不存在所謂提前還款合適不合適這一說。
為什麼不建議一次性還貸？
在大多數情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其是以減少利息支出為目的一次性還款。因為對於大多數人來說，市面上所有借貸的管道，只有銀行房貸的利息最低，而且可能是大多數人人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。
與其早早的把房貸還給銀行，不如把錢拿在手裡，盡可能讓錢生錢，讓收益跑贏利息，做到收益最大化。對一個具備基本理財能力的人來說，一直按月還貸才是最划算的。
等額本息與等額本金，多久還款合適？
如果確實想提前一次性還款，什麼時候還款相對划算呢？ 30年的房貸，多少年後一次性還完最划算？以等額本息為例，等額本息不超過貸款年限的一半，也就是15年；等額本金不超過貸款年限的1/3，也就是10年；在上述時間一次性還款，或許會相對划算。
如何選擇貸款方式？等額本息或等額本金？
如果想少還利息，可以選擇「等額本金」的還款方式。經過簡單計算，按1.7%的基準利率貸款1000萬，30年下來，等額本金 比 等額本息，利息要少＄215 ,670 元（2 ,7727 ,520－2 ,557 ,080）。 但等額本金初期的每月還款，比等額本息方式要多一些（$41944 vs $35480），但是如果你的手頭寬裕，倒也無所謂。 如果你的理財能力有限，無法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因為你要追求更少的總利息；如果你的理財能力較強，能夠跑贏房貸利率，那就選等額本息，因為你可以追求收益的潛在最大化。
我的建議：有錢在手裡，不如投資。別急著一次性還清。很多人都是這樣的性格：借了別人錢，就想在短時間內還清，這樣的做法其實是不可取的。如果是20年或者30年的還款期，可能通貨膨脹導致資金縮水的幅度是遠遠超過利息的金額的。
所以，借了銀行的錢，能借多久就選多久，就算你的資金完全可以一次性把錢都還了，也不要著急。因為這個錢你投資到別的地方去，一定是有收益的。這樣等於你拿著銀行的錢替自己賺錢，多好。有很多人想不明白這件事，總是單純的想把借的錢趕緊還了，因為自己內心上總覺得欠著錢不好，其實這是不明智的。尤其在處資本寒冬的現在，有現金在手，會有機會取得超值的便宜貨，而大大獲利的。這也是大家常聽說的，在不景氣的時代「現金為王」，但所謂現金為王指的並不是讓現金握在手上、存在銀行，而是要把握機會，去用它買進景氣好的時候買不到的超值資產，這才是現金為王的真正意涵。
