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記者沈婉玉／台北報導

年底到了，小資族夫妻計算一下，經過多年的努力，手邊大概存到了約60萬元。市面上的理財商品琳瑯滿目，小資夫妻到底要如何運用？五大銀行專家分別傳授理財心法及建議。

市面上的理財商品琳瑯滿目，小資夫妻到底要如何運用？（好房網News記者陳韋帆攝影）

專家也建議，小資理財應把握兩大原則，一、「先理債、再理財」；二、先作人生風險的管理規劃，再依人生目標規畫投資標的。以下是五大銀行專家分別傳授理財心法及建議：

理債優於理財

土銀財富管理主管表示，理財要視自己的財務收支、投資偏好、投資需求、風險承受度、預計運用資金期程及投資報酬率，並針對當下投資市場環境。

小資夫妻好不容易存到一筆錢，應該「先理債、再理財」，先檢視家庭資產負債及保障狀況，若尚有房貸等其他借款，可考慮先償還部分借款，減輕負擔，再檢視一下家庭成員既有的保險是否需做調整。

一銀主管認為，「理財要先作好人生風險的管理規畫，再依個人人生目標規畫投資標的」。因為，生、老、病、死是人生必經的歷程，意外、疾病的發生是每個人無法預期的風險，所以應該先管理風險，再依目標投資。

先做好人生風險規畫

在人生風險管理方面，一銀主管表示，一般需要注重二大區塊：人身保障及貸款保障。

意外險、壽險、重大疾病險及防癌險等都是不可獲缺的配置，加上現代醫療科技發達，長壽風險也是需要考量的項目之一，定期給付年金之年金保險也相形重要。房貸壽險則是搭配房貸而生的人身保險，若借款人不幸先到了生命的終點，保險給付將可支應剩餘的貸款餘額，避免債留所愛。

定期定額投資

在投資的部分，一銀主管說，定期定額可藉由平均成本以避免追高殺低，提高投資成功的機率，並有效降低投資組合的波動度，讓投資人在專心工作同時又能累積資產。手上有一筆資金，可以先投資債券型基金領取配息，再利用配息定期定額投資，達到利滾利的複利效果。

工作忙碌的小資族可考慮全權委託的投資型保單，由專業經理人依市場走向進行投資決策。在享有投資效益外，兼顧人身風險。

考量退休或給下一代 可採累積增值法

兆豐銀行國外部理財中心理財顧問陳玟志則強調，考量未來退休及子女教育經費的需要，理財要「選擇可持續累積增值的投資方式」。

他建議，選擇新台幣計價的商品，以避免匯率波動。投資方向可選擇風險極低、穩定增值躉繳型養老險，五年約可增值9-10%，六年約可增值12-13%。或者選擇流動性佳的低波動度的債券組合基金，月領年化利率約5%，但要小心市場漲跌可能造成投資本金的增減（約3%）。

目前全球景氣維持正向擴張的狀態，台銀營業部理專建議，投資可維持穩健偏積極的方式。財富管理處主管指出，美國持續升息，若有美元需求民眾，可將部份資產轉成美元資產，存美元定存或買美元保單。基金投資則可以美國、中國及亞洲市場為觀察重點。

儲蓄、現金、投資三分法 留周轉空間

合庫銀行則建議60萬元採儲蓄、約當現金資產與投資三分法，以免遇到家庭有臨時支出需求時，無足夠的現金周轉，或因急用而無法考慮損益而急售。

在投資方面，合庫建議可定期定額買基金，或投資兼顧「資產增值」與「壽險保障」的期繳型壽險。若能承擔一定匯率風險，可考慮適當的金額申購債券型基金或海外固定收益債券，以獲取穩定收益。

無論如何，各家銀行都強調，投資人除平日可多參考相關理財資訊外，可與各銀行理財業務人員討論相關議題，請專屬理財顧問先行做風險投資屬性評估，衡量風險承受度，及市場趨勢後，再行選擇。