聯合報記者戴瑞瑤／報導
國內首波兩家「純網路銀行」花落誰家預計周二將公布，雖然純網銀議題在國內金融圈討論熱烈，但隨著智慧型手機普及，國人近年對數位帳戶的接受度大增。
數位帳戶的業務大多是依靠電腦、手機、平板，並搭配ATM（自動櫃員機）處理，市面上包括王道銀行、台新銀行、星展銀行、國泰世華銀行等，多家銀行都紛紛推出數位存款帳戶。
銀行數位帳戶已進入價格破壞的紅海競爭局面。 圖／聯合報系資料照片
開數位帳戶 比一般帳戶多3大好處
1.活儲利率較高：許多數位帳戶利率為了吸引客戶，會比起一般帳戶來得高，一般傳統帳戶的台幣活存約0.12%到0.15%，但星展銀行的數位帳戶台幣活存給到1.1%，台新Richart也給予1%高利率，第一銀行則是台幣12萬內享1.2%高利活存。
2.跨行轉帳或提款免手續費：數位帳戶提供的國內ATM跨行提款及國內跨行轉帳免手續費次數多，像星展銀行給予跨轉跟跨提每月30次免費，國泰KOKO也有提供跨轉、跨提每月50次優惠。
3.綁信用卡給加碼現金回饋：為鼓勵民眾申辦數位帳戶，多家銀行會針對信用卡綁數位帳戶，消費額外0.5到1%的加碼回饋。像台新的「@GoGo卡」，在未綁定數位帳戶之前一般消費是0.5%回饋，綁定數位帳戶扣款加碼1%，等於一般消費是1.5%現金回饋。
國內數位存款帳戶 已突破150萬戶
根據金管會統計，截至去年底國內有25家銀行提供民眾透過網路開辦數位存款帳戶，國人開立數位存款帳戶數突破150萬戶，像台新銀行的Richart、王道銀行O-Bank等，都是國人熟知的數位帳戶品牌。
開辦數位帳戶的25家銀行中，截至去年底戶數最多的是台新銀行Richart共77.3萬戶，市占率高達5成；第二是王道銀行O-Bank約31.5萬戶，第三是國泰世華銀行KOKO BANK約24.1萬戶，第四是華南銀行7.1萬戶，第五為兆豐銀行3.3萬戶。
數位帳戶可以區分成3類。第一類是新客戶透過自然人憑證在線上開戶，以第一類帳戶開戶數最多，截至去年底共56.5萬戶；第二類是已經在該實體銀行開戶的既有客戶，透過網路再加開數位帳戶，這類較少僅有40.3萬戶；第三類是他行存款或信用卡客戶，或是自家銀行的信用卡客戶，線上加開數位帳戶，截至去年底共有53.8萬戶。
數位帳戶、網路銀行、純網銀 差別在哪？
雖然數位帳戶逐漸受到重視，但大部分民眾還是不了解網路銀行，甚至是即將出世的純網銀三者之間有何差異。目前民眾使用的網路銀行，僅能完成一些簡單、低風險的金融服務，若要開戶或其他業務，必須要趕3點半到家裡或公司附近的分行辦理。
數位帳戶則是網路銀行的更延伸，目前數位帳戶大多是各家既有傳統銀行的數位副品牌。業務內容上除了原本網路銀行的線上業務外，還增加可以在線上完成開戶作業，並且大部分業務多是用手機、平板完成。值得留意的是，數位帳戶不會給予存摺，也不會寄送紙本對帳單，民眾必須自行在APP上查詢。
純網銀不能設立任何實體分行
純網銀是將上述兩者結合，目前實體銀行可以完成的業務，未來都將搬到網路上執行。但與上述兩者最大的不同，就是不會在路上看到純網銀的實體分行，依照金管會對純網銀的規範，除了總行外，不能設立任何實體分行，只能設立少數的「客服中心」，協助民眾操作。
儘管民眾幾乎人人都有一個網路銀行或數位帳戶，金管會仍希望透過開放兩張純網銀執照，給予國內所有實體銀行刺激，加速我國金融服務的數位化。過去金管會已經開放銀行既有的存款戶、貸款戶、信用卡戶可以線上辦理信貸、車貸，也能線上申請信用卡、信託開戶等業務。
金融市場更競爭 引爆價格戰？
因應純網銀到來，也將在今年第3季開放多項業務。金管會在今年5月就宣布，今年第3季將開放在線上可開辦非約定轉帳、線上申請網路銀行、新戶可直接在線上辦貸款。並正研擬開放手機身分認證開戶，民眾未來只要用手機門號搭配視訊，就可線上完成帳戶，另也打算研擬開放企業戶可以線上開戶。
上述線上業務開放後，不只是即將公布的兩家純網銀可以做，目前國內的所有實體銀行也都能做。對於民眾來說，純網銀的出現，金融服務將打破營業時間、地點的限制，選擇也可以更多元，短期內金融市場則可能將出現一場價格戰之爭。
