好房網News記者呂詠柔／綜合報導
「房貸不超過收入三分之一」一直以來購屋理財鐵則，但在房價高漲與貸款年期拉長的雙重影響下，這條紅線正逐漸被挑戰。根據內政部的最新統計，2025年第3季全國房貸負擔率約42.42％，雖較前一年下降，但仍遠高於「合理負擔」的30％標準。
房貸負擔率是以中位數所得家庭購買住宅為基準，計算每月房貸支出占可支配所得的比率，用以衡量民眾購屋壓力變化。在六都之中，更沒有任何城市落在「合理負擔」區間，顯示購屋壓力仍處高檔。
六都房貸負擔率現況：雙北破6成、台中也站上5成
觀察內政部的最新數據，2025年第3季六都房貸負擔率方面，由高至低依序為、台北市（約65.47％）、新北市（約56.77％）、台中市（約50.05％）、高雄市（約41.01％）、台南市（約39.65％）、桃園市（約37.13％）。
再來看看房貸負擔率評估標準，「30％以下：可合理負擔」、「30～40％：略低」、「40～50％：偏低」、「50％以上：過低（壓力沉重）」。目前台北、新北、台中皆已跨入「過低」等級，代表房貸幾乎吃掉一半以上收入；高雄、台南也逼近4成以上，購屋壓力同樣不容小覷。
三分之一原則失效？該不該拉到二分之一？
馨傳不動產智庫執行長何世昌指出，大部分縣市買房、申辦房貸的民眾，早已捨棄「333法則」。更實際的作法，是把原本「333法則」中的1／3儲蓄的部分金額挪移到繳納房貸，提供每月償還能力來達到買房的目標。若想堅守「333法則」的人，假如申辦35年、40年期房貸方案，可以大幅降低每月還款負擔，手頭上也能存一筆小錢。只是40年期房貸總利息較多，房貸族可視自身情況擇優辦理。
住展雜誌發言人陳炳辰則表示，買房時也不要押身家的方式，要顧及未來是否淪為房奴，房產反成為人生負擔。一方面考量「333法則」，未來每月房貸要壓低在月收入的1／3範圍，另一方面也要預留一些可運用的錢在身邊，而房產貸款有很多方式舒緩，包括首購方案、寬限期、預售屋等，可持續數年再做資產累積。
「房貸壓力大」年輕人仍勇於進場 買房觀念掀大轉變
值得注意的是，即使負擔率偏高，年輕族群仍持續進場。統計顯示，2025年35歲以下購屋族貸款占比達33.2％，等於每3位購屋者就有1位是年輕人。會有這些現象，與政府的新青安最高可貸8成、最長40年期降低月付金、利息補貼減輕初期壓力等3優勢有著密切關聯，這意味著「用時間換空間」，購屋族未來將面臨更長期的財務承擔。
整體來看，台灣房市正出現結構性轉變，房貸占比由30％逐步上移至40％甚至更高，以及貸款年限延長成為常態。不過也不要忘記財務安全的核心，房貸應該是「可承受的長期支出」，而非「勉強擠出的負擔」。
與其思考是否把房貸提高到1／2，不如回到基本面，像是留意是否保留足夠生活費與緊急預備金、若未來升息能否有承受的能力，最重要的是否有個穩定、長期收入，否則一旦景氣反轉或利率上升，房貸壓力可能從「負擔」轉為「風險」。
