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低利率、人口高齡化及少子化衝擊 小資族善用複利累積退休資金

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工商時報記者魏喬怡/台北報導

現在小資族工作更迭漸趨頻繁,也更容易遇到工作機會中斷的情形而成為勞工保險的「斷保族」而轉入國民年金,俟工作機會出現時再加回勞保。投資專家建議,既然是小資族,意味著退休金準備時間長,資產累積因人而異,所以在長期規劃退休投資上,更要留意工作轉換空窗期可能對長線投資規劃執行上的影響程度。安聯投信海外首席許家豪表示,低利率、人口高齡化及少子化三大趨勢來襲,緩成長、低收益和高波動的市場結構依舊,小資族在準備退休所需資金時,應該要善用時間的複利效果,及早準備。

除此之外,許家豪表示,配置上也應該要提高積極部位的比重。挑選上宜優先挑選以全球成熟市場為主的全球股票組合基金作為基本入門選項,並留意是否淨值表現是否穩定長期向上、波動度,透過時間來累積退休準備金。許家豪建議,小資族如果碰到工作轉換的空窗期或等待期,因為暫時少了每個月的固定收入來源,眼前最要緊的還是如何維持這段期間應付生活基本開銷。

老人、安寧照護

為避免陷入這種狀況發生,進而打亂了有序進行的退休投資準備,最好平時就將多餘收入大致分成三個帳戶。一是緊急儲備金,按步就班存入,因應工作轉換等待期的生活開銷;一個是理財投資帳戶,可依中短期理財需求目標,配置偏積極的標的,追求高α;一個則是退休帳戶,以長期投資為主、涵蓋全球成熟市場且波動度相對有控的標的。

在緊急備用金的準備考量上,要有能夠靈活因應生活預期之外、突如其來的需求。投資標的上可檢查投資組合是否具備多元、分散及收息的元素。長期來看,在準備退休金的思維上,不能只有擔心通膨壓力,是侵蝕退休金的關鍵因素,如今,更要把負利率對於退休金的長期潛在影響,放在心上。萬一碰到工作轉換、被斷保的空窗期,則建議可依序先動用緊急備用金,再來是中短期或有目標階段性的投資理財帳戶,避免被迫中斷長期投資的紀律規劃。另方面,如何爭取「社會保險老年給付」中的退休金福利,也宜詳加瞭解制度才能保障及爭取自己的權益。

 



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