信用卡遲繳　你被超收違約金？

聯合報 記者孫中英／台北報導

金管會金檢發現有銀行超收信用卡違約金，立委要求金管會須在今年上半年全面清查。據了解，實務上，帳單金額「一毛不繳」連續達三期的持卡人，相對少數；但大多數持卡人可能因不小心「連續遲繳」，卻被銀行認定屬「連續違約」，而被多收違約金。

金管會規定，信用卡持卡人若未繳足「當期帳單最低應繳金額」，銀行最高連續收取違約金期數不得超過三期，且首期違約金最高三百、第二期四百、第三期五百元。但該項規定，是針對一毛未繳或未繳足帳單最低應繳金額者。銀行確實會針對遲繳信用卡帳單卡友，收取違約金；但問題在，卡友若「連續遲繳」，銀行能否比照「連續違約」，也收三百、四百、五百元違約金？

信用卡遲繳，你被超收違約金？(資料中心)

熟悉民法和消保法律師指出，若卡友連續三期帳單一毛都沒繳，依民法規定，這是處於「給付遲延（完全未繳）」違約狀態。但針對「連續遲繳」當期帳款的卡友，若銀行認定也處於「連續違約狀態」，法律上則值得商榷。

律師說，遲繳在民法上，雖也是「給付遲延」，但「給付遲延」狀態會因依約提出給付而終止。也就是說，若卡友第一期帳單遲繳，第二期又忘了準時繳，法律上應不能認為「第二次遲繳」是處於連續給付遲延狀態，因為第一次的「給付遲延」，已因為完成繳款（只是遲繳）而終止。

律師說，銀行針對卡友首次遲繳，收三百元違約金。若第二期又遲繳，因為不是「連續違約」只能再收三百元違約金、不能收四百元，甚至第三期遲繳，還是只收三百、不是五百元。

根據金融消保法規定，在契約有疑義時，應做有利消費者解釋。律師說，若連續三期遲繳，最多收九百元違約金，而不是比照「沒繳」收一千二百元；若只是「遲繳」卻要多付幾百元違約金，也不符合衡平原則。

法界人士建議金管會清查時，應了解信用卡違約金「三期以內」的收取結構，不要只清查超收三期以上的銀行。因為大多數持卡人可能「都是遲繳、而非不繳」卻被多收違約金。

 

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