聯合報記者朱漢崙／台北報導
央行隨美國聯準會升息拉高銀行資金成本，加上信用卡持卡人的信用水準隨著景氣因素生變，銀行業者透露，適用信用卡循環利率最高水準的卡戶愈來愈多，根據聯合信用卡處理中心的統計數據，截至今年七月，持卡人適用14％至15％的最高循環利率級距占比，已來到16％的近四年高點。
銀行主管表示，從聯卡中心的統計數字來看，是繼2019年8月之後，信用卡循環利率介於14％至15％級距的卡戶占比重回16％。
銀行法第四十七條規定，信用卡循環利率最高不得超過15％，也就是信用卡利率的「天花板」。2019年八月適用14％至15％循環利率級距占比來到16.29％，但自當年九月後，最高循環利率級距的卡戶占比均未超過16％；然而，自去年底以來，該比重不斷增加，從2022年十二月底的14.8％，一路增至16.02％。
國銀信用卡部主管指出，信用卡業者觀察客戶還款能力的變化，主要有三大指標，包括每月只繳最低應繳金額而未能全部繳清、未按時繳款，以及預借現金頻率愈來愈高，只要客戶出現這三種情形，適用的循環利率就會跟著拉高。舉例來說，原本銀行對某民眾核給的信用卡利率為5％，但持卡人動用預借現金功能，下個月利率恐將拉高至少三個百分點到8％。
信用卡的循環利率水準的分布，也反映整個信用卡戶風險變化的狀況。除了客戶的風險升高之外，銀行業者指出，央行升息後，墊高業者的資金成本，銀行就把升高的資金成本反映在利率水準；不過，依法信用卡循環利率最高水準已訂死在15％，對於原本適用15％的客戶，銀行也無法再調高利率水準反映其風險增加的狀況。
聯卡中心統計，信用卡持卡人的利率水準，以介於6％至8％最多，占33.02％；其次為14％至15％，占16.02％；8％至10％則以占比1％排名第三。
除了聯卡中心的數據，根據不少大型發卡銀行每月公布的信用卡財務數字，也可看出14％、15％的循環利率占比，都比聯卡公布的平均值還高，有些銀行的占比甚至高達三成左右，除了反映客戶風險升高，銀行把資金成本反映在信用卡利率定價上，也是重要因素。
業者提醒持卡人，信用卡的利率不像房貸，房貸利率可能長達20年、30年，但信用卡利率則是銀行根據風險狀況調整，持卡人若不想被調高利率，除了盡可能不要預借現金，也要避免只繳最低應繳金額使循環額度愈累積愈高，或是太多筆分期金額導致每期應繳金額過高，否則利率恐將「三級跳」。
