聯合報記者藍鈞達／台北報導
政府九月宣布鬆綁房貸規範迄今接近一個月，不過，據了解，民眾申貸仍困難重重，甚至延燒到建商分戶貸款。金融圈人士表示，政策雖然宣示鬆綁，但銀行對房地產後市多半不太樂觀，擔心房屋擔保品的價值「直直落」，才是造成銀行對房貸意興闌珊的主因。
政府盼透過新青安貸款排除銀行法第72條之2的不動產放款限制，替首購、自住族打開資金水龍頭，但銀行並未如預期大幅增加承作，反而對分戶貸款、新青安等兩類房貸類型愈加保守。
據了解，有大型行庫為了降低曝險，臨時取消原先承諾的分戶貸款，因該案買家口袋較深，沒有造成嚴重結果。但銀行主管坦言，分戶貸款多集中在新建案及蛋白區域，一旦房價下跌5％至10％，抵押品價值隨之滑落，擔保效益不足，且「分戶貸款總量多，整體曝險巨大」，所以即便是自家承作的土建融，「分戶也不是一定會接」。
新青安貸款同樣碰壁。政策原意是協助年輕首購族，並在九月初允許銀行不需將新青安計算在銀行法72之2條的限制內，但據悉行庫內部將其視為高風險產品，因為利率及借款人條件不一定夠好，且最高貸款八成偏高，擔保品價格一旦下跌，行庫必須承擔風險，因此多會選擇婉拒，甚至直接回覆「沒有水位」，並建議借款人改辦一般房貸，以相對較高的利率平衡風險，造成民眾「有新青安條件，卻無新青安貸款之實」。
銀行主管說，主管機關在檢視銀行放款時強調「5P原則」，包括人（Person）、用途（Purpose）、金額（Payment／Principal）、利率（Pricing）與擔保品（Protection）。其中，如果人或擔保品條件較差，利率就成關鍵一環，若銀行將房貸利率拉高，即使市場風險升溫，在內控審查上至少「5P算得過」。這也是為何銀行寧可調高房貸利率，甚至放棄部分房貸業務，也要確保授信結構安全。
台灣經濟研究院分析，未來一至兩年，房市恐怕走向「量縮價緩跌」格局；市場人士說，明、後年將迎來交屋高峰，銀行也深怕賣壓集中與建商資金鏈斷裂，加上近期已有建商倒閉案例，更讓銀行提高戒心，也造成政策美意難以落實的主因。
原文出處 【政策鬆綁難落實！銀行房貸緊縮 怕擔保品掉價】
