訂閱作者的最新文章 Dolin66
Dolin66 畢業於國立成功大學土木工程研究所,畢業迄今均從事房屋建築管理工作,曾完整參與上億元之集合住宅興建作業。也是一位喜歡閱讀與分享的網路部落客,現今仍持續在部落格上,針對房地產市場與投資等相關許多經濟議題,提供精闢的見解。
人氣 11175 評論數

「零首付、零自備」好動心?購屋小心踩到地雷!

相關關鍵字

#零首付 #零自備款 #購屋 #多空觀點

文/Dolin66

近來臺灣房地產市場開始出現主打「零首付、零或低自備款」的售屋廣告,而且過往這樣的案例多半出現在套房或總價不高的物件上,如今在台北市南港號稱總價8千多萬的房子,也改採此一銷售方式;再加上房地產供給端鼓吹所謂的40年房貸,這種減輕消費者眼下購屋負擔的方法,究竟是落實住者有其屋的德政?還是另一種包著糖衣的毒藥?

「零首付、零自備款」本質上對建商是不利的,因為這筆錢原本是房屋買賣成立後,建商可以立即取得的現金流,而自有的現金如果越多,建商興建房屋就可以減輕興建房屋時的貸款利息成本,所以理論上這是有利消費者的作法,但為何建商需要自斷手腳的「讓利」給消費者?同樣的邏輯,40年房貸相較於目前常見的20年房貸,等於銀行放款成為呆帳的風險增加了一倍有餘,為何還有銀行願意進場?

「零首付、零自備」好動心?購屋小心採到地雷 (好房資料中心)低利率 低自備款 錢 房子 廣告 金融(大刊頭主視覺)

那是因為截至去年,全台待售新建餘屋推估11萬4千餘戶,新屋庫存史上新高;同一時間全台銀行累計存放款差額逾10兆5千億元,也是歷史新高,換句話說,建商滿手新屋庫存(還不包括現在仍在以預售屋方式推出的建案),銀行滿手金錢,兩者一拍即合,想利用零首付、零自備跟40年房貸等作法,替自己除去資產負債表上的庫存。

但其實這樣的作法有點像是飲鴆止渴,因為臺灣房地產的年成交量始終無法放大,代表需求端在目前的房價基礎上,購屋的意願或者能力上仍有所不足,在房屋價格仍居高不下的前提下,供給端想要利用「把財務壓力留到未來」的方式來刺激買氣,成效不會太好;反過來說,零首付、零自備款等政策,反而會讓建商自身的財務狀況日益吃緊,以中國大陸為例,不少城市已經出現在建預售屋降價求售的案例,但如此作法必定引發之前以高預售屋價格購入房產消費者反彈,我想這也是建商跟相關公會,抵制原本預計在今年5月通過的「預售屋價格需在成交後1個月內實價登錄」的透明化政策,因為這樣會凸顯許多重劃區的預售屋案件,可能實際銷售量不如建商所言,且壓縮建商未來降價去化房屋庫存的空間。

從政府的角度來看,更該問的問題是,為何銀行拼了命的要擠進平均利率不到2%的房地產市場?是否代表臺灣以及外來企業,在商業上的投資疲軟,讓銀行的資金除了房地產以外,沒有第二個出口?況且這種銀行與不動產高度關連的狀況如果持續,萬一又出現如SARS般房價急跌的狀況時,臺灣是不是又會出現另一波的銀行體系金融危機?

從消費者的角度來看,如果家庭的財務狀況可以在首付2成的前提下,把20年期的銀行貸款控制在家庭收入的1/3以下,那「零首付、零自備」以及40年期銀行貸款就是對消費者利多的工具,就怕消費者因為「零首付、零自備」的誘惑,買下了自己財務不能負擔的物件,這可不是短期縮衣節食就能應付的問題,而自己又有多少個40年可以用來償債?此外,如果想要在此時購買預售屋,可能要慎選有口碑的建商,以免遇上建商倒閉等麻煩事。

去化庫存最好的方法是降價來刺激買氣,但每個建商都希望別人降價來刺激買氣,但如果以目前的狀況持續下去,現在的刺激方案,會成為未來財務端的壓力,溫水煮青蛙的結果,誰最後才想跳出熱水爐,誰就可能必須承擔最壞的結果!

好房News粉絲團

延伸閱讀

請稍候...

成為好房網Line好友

★好房網HouseFun,加我好友,房產最新消息每天整理給你→點我

★好房網HouseFun,加我好友,房產最新消息每天整理給你→點我

頭版 總覽 圖輯 名家 雜誌 講座 專題 土壤液化 好房網TV 海外置產