算一算，利率多1%房貸多多少？

文／林奇芬

許多人購屋時，只評估現有房貸是否繳得起，但是，如果利率往上調高時，每個月的負擔會多多少呢？有房貸的民眾最好先算一下，看自己應付利率波動的能力夠不夠。

台灣民眾享受低利率房貸的好時光，還可以有多久呢？雖然，指標國美國目前還在零利率狀態，但台灣有一些銀行的房貸額度已經快達滿水位了，最近有銀行悄悄的調高新承做房貸利率。雖然只是小小的0.1%調升，幾乎感受不到差異。但這是否是未來利率調高的風向球呢？

不同等級客戶　利率大不同

據媒體報導，彰化銀行最近調高新承辦房貸利率0.1%，第一年最低利率1.9%，第二年起調高為2.22%，但這是對A級客戶的優惠，若是C級客戶，第二年利率調高為3.35%。如果採取一段式房貸利率，A級客戶利率2.18%，B級客戶2.65%，C級客戶3.2%。

換句話說，即使利率沒有調升，C級客戶與A級客戶，所適用的利率就多了1%。而且中央銀行的重貼現率從2011年7月以來，一直維持在1.875%的水準，超過33個月之久，未來隨著景氣逐漸改善，央行調高利率的時點也越來越接近了。因此，面對未來利率勢必升高的趨勢，購屋族不得不早作盤算。

利率多1%　房貸多多少？

我們若以貸款1000萬元，一段式房貸為例，當利率水準為2%時，每個月房貸本息攤還金額為50588元，但若利率調高到3%時，每月本息攤還金額就變成55460，每個月大約多5000元。若利率再提高為4%時，則每月本息攤還金額為60598元，每個月要多付1萬元。

目前央行的重貼現率水準為1.875%，算是相對低檔區，在2008年6月時，當時通膨壓力高，重貼現率在3.625%的高水準，比目前高出1.75%，因此，未來利率仍存在不小的調高空間。

許多理財書中都建議民眾，房貸金額不宜超過家庭或個人所得的三分之一，主要的原因，就是擔心萬一利率上漲時，對於貸款族產生過大的資金壓力。

房貸不超過所得三成的理由

舉例來說，一個月收入10萬元的家庭，貸款1千萬元，每月房貸負擔5萬元，當利率提高1%至2%時，房貸佔家庭所得比高達五到六成，勢必擠壓家庭其他的開支，甚至有可能因此繳不起房貸。

但若能將每月房貸額度控制在3到4萬元以下，則應付利率上漲的能力，就可更為充裕。這也相對表示，家庭月收入若在10萬元左右，則貸款總額最好不要超過800萬元。

簡單的試算，讓你評估自己應付利率上升的能力，也能更從容的面對環境的波動，真正安穩的持有不動產。

貸款1000萬元　每月房貸負擔的差異