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賴淑惠 資深新聞人、作家,著有「就靠房市躺著賺」、「房仲話術大揭密」、「小資首購術─敗犬變屋婆」等,喜歡買房子,還喜歡觀察整個房市的發展與變化,深信就算是單打獨鬥的單身小資女,只要用對方法、找到絕竅,首購也能有春天!
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小孩5歲前房貸零利率?「安心成家」別再裝高大上!

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#青年安心成家 #低薪 #房貸 #高房價 #少子化 #首購 #多空觀點
文/賴淑惠
 
年前有個話題新聞,引發熱烈討論,更讓不少年輕人心有戚戚焉!根據立法院法制局最新出爐的報告,「青年安心成家方案」上路多年,提供前2年零利率購置住宅貸款利息補貼,一心想讓年輕夫妻能成家立業、生兒育女,但,這份報告卻無情指出,這個青年購屋的利多方案,完全沒有解決少子化問題,多數年輕夫婦面對龐大的房貸壓力,結了婚也不敢隨便生小孩,法制局更直接建議,不如提供買房前五年零利率的來得實際!
 
■明明沒看到還要媚俗裝嗨?「青年安心成家」只是國王的新衣!
 
年輕人養兒育女,跟買房是否呈現完全正相關?答案見仁見智!但你我身邊買不起房的年輕人,真的是俯拾皆是,房價絕對是大家同聲一罵的共同話題,而行之有年的「青年安心成家方案」,對年輕人來說,其實根本就是安徒生童話裡的國王新衣,明明誰都沒看到,但,大家你一言我一語,同聲媚俗的稱讚不休,更別說,在後疫情下的低利時代,「青年安心成家」甚至變成徒具形式的優惠假象。
 
小孩5歲前房貸零利率?「安心成家」別再裝高大上!(示意圖/PhotoAC)
年輕情侶想買房,卻被多數人勸退。示意圖/截自photoAC
 
首先,對於短期持有條件的購屋族來說,「青年安心成家」看似優於一般民營銀行,但,央行去年祭出降息利多,現在的房貸利率,平均降至1.31%,如果想購屋的年輕人,現在選擇的是一般民營銀行的「一段式固定利率」方案,比起選擇「青年安心成家」房貸,採日後「分段機動計息」方式來還款,也就是前兩年利率1.19%,第三年起1.49%,兩種貸款的總繳金額,已經相距不遠。
 
更遑論,在高房價時代,「青年安心成家」房貸,最高只有800萬元額度,對於雙北動輒兩千萬的房價,這點低利額度幫助有限,如果把貸款金額拉高,比800萬元額度高出許多的房貸戶,選擇一般民營銀行提供的房貸方案,還可能反而更為優惠,如此一來,選擇「青年安心成家」方案的表面意義,遠大於實質利益,對購屋年輕根本沒有誘因,立意良善的政策,卻沒有幫在刀口上,對年輕人來說根本沒用!
 
■「前五年免息」助青年成家?笨蛋!問題在無底的低薪地獄...
 
自2009年起辦理「青年安心成家方案」,連立法院這份報告都狠狠打臉,要政府考慮將零利率的補助期限,延長至幼兒滿5歲之時,理由是剛買房的年輕夫妻要負擔房貸利息,如果有了孩子,還要負擔孩子的教育經費,難免身心俱疲,但政府再多貼三年利息,真的能為少子化問題解套嗎?提供中低所得者申購「合宜住宅」,其中還保留只租不賣的「社會住宅」,讓低收入戶、獨居老人等弱勢者使用,對寸土寸金的雙北無殼族來說,幫助有限;現在連「青年安心成家」都被直指無用,很多年輕人的購屋關卡,根本不在貸款利息,而在長期低薪,他們連生活都只能勉強溫飽,籌不到第一筆自備款,誰有買房入門磚?台灣住宅政策的不足,或許可以藉由他山之石攻錯,找到一點解決的蛛絲馬跡。
 
以新加坡為例,他們約15%的高收入家庭住在私宅;有85%的公民居住在政府的組屋,其中93%的居民擁有組屋房地契,7%的低收入家庭向政府廉價租賃組屋,這個住者有其屋的住宅政策背後,新加坡政府還帶頭推行「公基金制度」,作為青年購屋的強力後盾,簡單來說,就是扣除購屋者每個月34.5%的薪水做為房貸,年輕人也可擁有環境佳、交通便利、生活機能方便的住宅。
 
■35歲以下「住者有其屋」!借鏡「新加坡模式」可解套?
 
此外,新加坡政府還嚴格規定,一定年收入以下的族群才可以申請組屋,一個核心家庭,也只能購買一套組屋,對於首購族來說,更是有許多的優惠,讓更多的年輕人,對於和另一半進入婚姻家庭生活更有信心和勇氣;不過,對部分精打細算的新加坡年輕人,組屋除了可以自住以外,許多的屋主會出租自己的房間給人,賺取租金,因此,在新加坡租屋,和房東在同一個屋簷下的機率極高。
 
新加坡與台灣的民情與政情不同,民眾對於政策的接受度,當然也無法一概而論、全盤複製,同樣的做法,在民主國家能否施行?當然是一大爭議,但,在台灣推出的種種年輕人住屋政策,都不見奏效的情況下,降息或是無息的貸款政策,恐怕連頭痛醫頭、腳痛醫腳都算不上,根本的高房價問題下,如何制定出跨過連頭期款都付不出的年輕人購屋政策,才是解決住宅正義最重要的核心問題!

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