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Dolin66 畢業於國立成功大學土木工程研究所,畢業迄今均從事房屋建築管理工作,曾完整參與上億元之集合住宅興建作業。也是一位喜歡閱讀與分享的網路部落客,現今仍持續在部落格上,針對房地產市場與投資等相關許多經濟議題,提供精闢的見解。
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買屋防老or妨老?

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#以房養老 #買房 #銀髮族 #退休金 #退休生活 #多空觀點

文/Dolin66

在是否該現在買房的爭論中,贊成無論如何都該以買房為優先考量的正方,很常用類似「現在不買房,老了誰會把房子租給你」這樣的論點來做為支撐;在租屋市場裡,年紀越輕的房客,的確比年長者具備收入較穩定、具有長租潛力,以及不用擔心沒人照顧等優勢,但這樣的論點忽略了三個重要關鍵,一為現在租屋與購屋間的成本差距,二為臺灣房地產價格未來趨勢,三為購屋真的就能滿足所有老年居住需求嗎?

買房才能安心養老、防老,或是成為美好退休的妨礙?每個人的選擇不同 (好房資料中心)好房網News資料照片

我認同若在相同的居住環境下,若每月要繳給房東的房租,跟購屋每月貸款金額相近時,直接買房才是正確的作法。然而問題就在於,過去10年的臺灣房市大多頭,已經把雙北都會區的房價,墊高到一般受薪家庭難以承受的地步,若想在台北市買一間3房室內空間30坪左右,屋齡約20-30年的中古屋,通常需要申請千萬以上的銀行貸款,若以貸款1000萬、利率1.6%及20年期來計算,每月房貸高達48,000餘元,而租同樣條件的房子,房租可能落在20,000至24,000元不等;此時反而應該選擇用便宜的租金租屋,然後把繳房貸跟租金間的差額全部存下來,做為自己或家人年老時生活的本錢,才符合養老的目的吧!

儘管臺灣房地產市場近來因有感降價,而出現成交量回溫的現象,然而在空屋率仍高、近期仍有大量新建案上市、平均薪資收入停滯,以及臺灣人口即將在1-2年內轉趨負成長等多重因素制約下,我依然維持前年「房市泡沫來了,我該逃命,還是逢低搶進?」著作中,臺灣房地產價格仍有漫長的下修落底期的觀點,在這樣的價格趨勢下,如果不是眼下就有急迫的自住購屋需求,何必一定要借錢買一棟將來極可能跌價的不動產?若房價下跌趨勢持續,將對銀行承做諸如「以房養老」等專案意願產生負面影響,甚或依市價下跌調整房屋價值,導致未來養老金縮水的情勢發生,此時買屋真的是防老?還是妨老?

讓長者入住安養中心通常不是傳統習俗下的優先選項,然而隨著子女必須離開老家前往都市工作,越來越多的長者必須面對孤單住在自己房屋的情況,而子女多半必須在長輩想住在「自己家」的盼望,以及自身必須遷就工作往返奔波的現實間拔河,如果我們的上一輩都開始出現這種社會現象,在小孩越生越少的現在,未來搞不好一對新人要同時養兩邊的長輩,身處中年的我們,還能抱持著反正買一棟房子後,老了就有所依靠的舊思維嗎?

更何況年輕時購買房子時,有可能完全思考到年老時的生活需求嗎?30歲時為了省錢買房,每天爬公寓4樓沒什麼問題,到了60歲後還可以這樣嗎?若30歲時為了60歲時的需求,咬牙買下電梯大樓,又必須背著高額房貸20年以上,然後很可能等到60歲時,發現電梯大樓的市價,已經跟30歲那年的公寓差不了多少,與其這樣,為什麼不在60歲的時候,再依當時的生活需求,好好的為自己或家人選一棟專屬的養老房屋,當然也可以選擇進住有同齡伙伴的安養之家—前提是,你手上的資產要是現金,而非一棟又折舊又跌價的不動產!

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