先買房？ 還是先養小孩?
2014/03/27 09:00
文／林奇芬
高房價讓許多年輕家庭大喊，「養不起孩子了」。其實，不管是房屋或是養小孩，都是甜蜜的負擔，三種情況幫你分析，該先養孩子，還是先買房子。
高房價已經讓上班族望屋興嘆了，若再加上還要養小孩，雙薪家庭的收入將面臨入不敷出的窘境，因此，現代年輕人普遍瀰漫著「養小孩恐懼症」，許多人寧願選擇不婚、或是不生，更有人說「寧願養房子也不養小孩」。
這種說法不符合常理，但也凸顯了現實的無奈。的確，對剛在職場上打拼的新婚夫妻，該先買屋還是先養小孩，實在是一個需要好好計畫的難題。
0到6歲，育兒花費最重
一般而言，小孩子剛出生的前三年是財務負擔最沉重的時刻，以台北市為例，日托的嬰幼兒照顧一個月費用約在1.5萬元到2萬元之間，若是24小時照顧，費用在2.5萬到3萬元左右。但這還不包括孩子尿布、奶粉、副食品費用等。因此，每月2到3萬元以上的負擔，可說是基本消費。
3歲之後上幼稚園的費用也差不多，除非可以選擇公立幼稚園費用較低，若一般全日幼稚園或美語幼稚園，每個月也要1至2萬元以上的費用。換句話說，在孩子上小學之前，每個月的花費約在2萬元以上。
如果一對雙薪家庭，月收入在8萬元以下，同時要負擔3-4萬元房貸與2-3萬元孩子養育費，收入立刻捉襟見肘。因此，就必須要抉擇，究竟是先買屋、還是先養小孩呢？
以下幾個狀況分析，提供年輕家庭評估一下自己的購屋與生育計畫。
情況一，30歲以下，有自備款，可以先買屋，晚生小孩
前提是已經有自備款，具備立即買屋能力，只要房貸負擔在夫妻月收入四成以下，就可以購屋。由於可以在三到四年以後再生小孩，且未來收入還有調升空間，更具有養兒育女的能力。而房貸若可控制在四成以內，目前每月收入還有一些儲蓄空間，多存三、四年的資產，可以因應未來養育子女的費用需求。
情況二，30歲以上，沒有自備款，先考慮三代同堂
養育子女相關費用，在0到6歲負擔最重，上小學後負擔大幅降低。若能利用此六年時間，選擇與父母同住，扣除給父母的孝養金或生活費分攤，卻可大幅減少租屋成本與保母費，就可利用此段時間趕快儲蓄購屋自備款。等六年後孩子上小學階段，開始購屋繳房貸，負擔就不會太沉重。
若無法與父母同住的小家庭，考慮高齡產婦的危機，最好還是先養小孩，購屋只能晚幾年再說了。
情況三，30歲以上，有自備款。尋找降低保母費的方法
年齡較大者需要考慮及早生產問題，雖有自備款具購屋能力，則必須同時負擔房貸與子女養育費，這種情況的家庭財務負擔最重。此時，如果能請父母協助照顧子女，仍是最省錢又放心的方法。若真的不行，還是要以生育子女為優先，度過0到3歲最高花費期後再購屋。至於後續3到6歲，最好以選擇公立幼稚園為優先考量，大幅降低每月開支，就可以展開購屋行動了。
買屋與生小孩，都是年輕家庭的甜蜜負擔，只要事先好好盤算，應該都可以一一實現，不需要犧牲其中的一方。