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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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緊急備用金 買屋的安全氣囊

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文/林奇芬

最近看到一則新聞,中國大陸一位中年高階主管,因為失業產生經濟危機,繳不出房貸,選擇跳樓輕生。這樣的新聞令人不勝唏噓,但也更提醒我們,做好財務安全規劃,是家庭重要大事。

身為一家之主,要負責全家生活費、小孩教育費、照顧長輩的孝親費,再加上房貸、養車、稅負、保險費等,因此,我們常說30到50歲是「三明治族」,被老小夾在中間,責任重大。

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三明治族承擔全家人的財務重擔,有三個風險要留意。

一,利率上升

目前房貸利率正處在歷史低點,若是利率上揚,會讓每月房貸負擔加大。若是財務上沒有緩衝空間,可能會面臨繳不出房貸的困境。美國2008年發生次貸風暴,就是因為房貸利率快速攀升,許多人沒有錢繳房貸,造成大量逾期放款屋,也讓放款機構發生危機,最終帶來拖垮經濟的骨牌效應。

台灣目前利率很低,但許多人也開始擔心,在美國持續升息下,未來台灣升息也是不可避免的趨勢,這部分的風險需要留意。

二,收入中斷

失業或工作轉換,造成幾個月的收入中斷,這是三明治族最嚴苛的考驗。若可以在短時間內找到工作,收入無縫接軌是最佳狀態,萬一新工作無法順利接上,不僅全家生活受影響,也同時面臨無法繳房貸的困境。

另外,台灣先前金融海嘯時,有一些公司實施無薪假,雖然沒有失業,但每月收入驟減,也會影響家庭財務能力。

三,意外或疾病

發生意外或是疾病,必須要就醫治療,將產生一筆額外醫療費用,同時,也可能因此中斷工作,導致收入受損。若有醫療保險可以彌補部分費用是最佳狀態,若沒有,就需要靠儲蓄支應,此也可能影響生活費用與房貸支出能力。

緊急備用金,當家庭安全氣囊

以上幾個風險都有發生可能性,若不提早準備,將對家庭帶來巨大危機。最好的方法,就是事先準備「家庭緊急備用金」。一般建議是,家庭月收入的6個月到12個月。如果一個家庭月收入是10萬元,則緊急備用金應該準備60萬到120萬元。讓這個家庭有能力應付6個月到1年收入中斷或是支出增加的風險,讓一家之主有充裕時間,去尋找新工作或是休養身體。

緊急備用金,是家庭儲蓄的一環。每個家庭都需要長期儲蓄計畫,包括子女長期教育金、一家之主退休金等,但其中部分資金應該作為因應短期風險的緊急備用金來存放。

由於需要應付不可預知的風險,緊急備用金最好以一年期銀行定存或是流動性較好的債券基金持有,當有需要時可以立即變現使用。主要考量是變現性,而不是投資報酬率。

緊急備用金就像家庭的安全氣囊一樣,平常不會用到,一旦風險發生時可以立即啟動,發揮緩衝功能,讓家庭不會受到太大傷害。所以,一家之主是不是也該檢視一下,你有沒有為家人備好安全氣囊。

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