全球景氣回溫，讓原本就居高不下的房價，也更加水漲船高。對於準備購屋的首購族來說，除了擔心薪水與年終獎金趕不上房價上揚，更憂心要脫離「無殼蝸牛」的路是愈來愈遠。不過理財專家指出，正因全球金融市場止跌回升，只要善用投資理財工具，想在5年內存到購屋頭期款，其實並非難事。
剛買新房的同事邀請曉君幾個同事到家裏跨年，看著同事興高采烈地分享購屋經驗，曉君既羨慕又忌妒，心想，我也不想當無殼蝸牛。然而現實問題是，工作2年多，她的存摺數字永遠不到6位數，每個月薪水不是和朋友吃吃喝喝，就是逛街、買東西。俗話說「一年之計在於春」，曉君今年的新年新希望，就是5年內存下買屋頭期款，晉升有殼一族。
理財專家指出，首購族可負擔的房屋總價約在600萬元到1,000萬元間，而頭期款至少佔總價3成，換言之，要一圓買屋夢想，手中大約得準備180萬元到300萬元的現金。
這筆頭期款對初入社會不久的年輕人，乍聽之下是筆龐大的數字，但理財專家表示，只要慎選投資標的，做好定期定額的長線規劃，投資工具上可選擇基金、投資型保單、外幣組合商品、甚至是避險與投資題材兼備的黃金等，5年內要買下屬於自己的小窩，並非不可能的夢想。
共同基金定期定額，一步步邁向買屋夢想
匯豐中華投信執行副總孫煌正表示，基金投資相對於股票更為穩健，尤其當全球股票市場震盪幅度加劇，正是定期定額投資最好的時間點。因為市場震盪不安，選擇購買時點難度大增，透過定期定額即可省下這個麻煩；況且當股市處於低檔時，投資人不僅應繼續扣款，甚至是加碼扣款，正好可累積更多的投資單位數，等到未來市場反彈時，投資人即有機會享受更好的投資收益。
由於頭期款費用動輒上百萬元，孫煌正建議，應該要提前佈局，也就是儘早開始定期定額，投資時間拉長，每個月投資的金額壓力就較小。
至於投資標的方面，匯豐中華投信海外小組主管林經堯表示，以年輕首購族來說，投資屬性屬於積極型，不妨以上漲動能明確且強勁的區域為首選，這些區域以金磚四國、新興市場國家為主，因為在當前資金動能強勁下，這些風險性資產都會是市場資金追求的標的，資金行情可期。
林經堯並表示，目前市場流動性快速升高，加上新興市場產能利用率攀高、輸入性通膨加溫、以及熱錢流入推升資產價格等因素，加深全球通膨預期心理。就過去經驗來看，當市場預期通膨率持續向上攀升，意味美元資產預期報酬率將降低，相較許多國家紛紛啟動升息循環、甚至加速緊縮動作下，美元資產吸引力大降。
林經堯解釋，美元一走弱，經濟表現較優異的新興市場國家，自然是吸金標的；資金匯入又帶動當地貨幣升值，形成股、匯雙漲的表現，這將吸引資金繼續流入新興市場國家。另一方面，在通膨預期增溫，作為商品市場計價貨幣的美元又看貶之下，原物料價格受惠此一利多而走揚，包括能源和礦業等商品，投資前景亦持續看漲。
投資型保單回溫，再成熱門理財工具
過去曾熱賣多時的投資型保單，受到2008年金融海嘯衝擊，投資標的遭遇虧損，再加上保戶自行操作的經驗不足，喪失投資信心，也讓銷售業績一度急遽下滑。
不過隨著景氣反彈，再加上壽險業者更新保單操作方式，部分改為全委託代操的投資型保單，協助缺乏投資信心、經驗及資訊的投資人，做投資標的選擇，以及重新訂定嚴格風控機制，讓民眾對投資型保單信心回升，再度成為熱門理財工具之一。
壽險業者推出的代操型投資型保單，除了兼顧投資人的年金保障，還採取「風險管理代操帳戶」的配置投資，不但可讓投資人採取彈性繳費，依照不同的人生階段進行風險管理規劃；保險給付部分，除以年金給付外，也多了期滿後一次領回的選擇，讓投資人在資金運用上更具彈性。
壽險業者表示，過去代客操作向來是金字塔頂尖人士的專利，現在即使是小額投資人，都可透過專業經理人幫忙代操、規劃資產配置。
此外，隨著近期全球股市大幅反彈，也有部分壽險公司趁勝追擊，推出綜合「定期定額」、「鎖利」與「超跌加碼」等基金優點的投資型保單，當行情上漲時適時停利、下挫時逢低加碼，避免追高殺低、有效增加投資收益，早日存到人生的第一桶金。
不過理財專家也提醒，這類「懶人包」式的投資型保單，投資人必須付出額外的投資成本。若子基金達到停利標準自動贖回，投資人還必須付出停利費用，建議投資人選擇這類保單前最好先精打細算一番。
兼具避險和增值的雙重工具～黃金
2008年的金融海嘯，所有股票、商品價格都大幅下跌，只有黃金逆勢上漲。從2008年第4季現貨金價每盎司還不到750美元，到2010年12月直線飆上每盎司1,430美元高點，金價幾乎翻倍成長。即便從2010年元月計算到2010年元月，金價漲幅也有15％，和不少投資工具相比，獲利令人驚豔。
目前國內投資黃金的工具，包括連動黃金現貨價格的黃金存摺、黃金帳戶；以及黃金期貨、黃金選擇權及黃金基金等。依照連動標的不同，其獲利也大相逕庭。
台灣銀行貴金屬部副理楊天立指出，儘管黃金本身避險性質大於投資性質，但因金融市場仍處於不穩定狀態，加上歐洲債信危機還未解除，以及全球央行積極增持外匯存底中黃金部位等因素影響，都進一步推升金價走勢，甚至還有投資機構喊出金價未來將上看每盎司2,000美元。
不過楊天立也建議，不論是何種黃金投資工具，投資人還是應該依照個人投資屬性布局資產配置，且「雞蛋不要全放在一個籃子」裡，建議黃金的投資比重頂多占投資配置的兩成即可，維持避險保值的功效。
放眼長線配置，外幣是高資產人士的最愛
和前面幾種投資工具相比，外幣的投資標的相對單調，國內投資人數也較少，但面對全球金融市場詭譎多變的此刻，外幣卻是高資產人士的最愛。尤其前段時間股市前景渾沌不明，貨幣市場因此成為資金大量停泊的港口，尤其具備題材的高息貨幣，更是不少投資人瞄準的目標。
一般來說，國內的外幣投資分為純外幣定存及外幣組合式商品。外幣定存依照不同幣別以及銀行牌告利率，報酬高低差異甚大。如澳元、紐元、南非幣等高息貨幣，部分銀行加碼後的年利率可達5％以上；反觀美元卻連1％都不到。
但若要存到人生第一筆頭期款，理財專家建議，對市場波動較有研究的投資人，不妨選擇外幣組合式商品，也就是外幣定存連結外幣選擇權，只要掌握貨幣升貶方向，可以擴大投資報酬率。
不過銀行業者也提醒，投資人應考量實際需求及資產配置的概念來佈局貨幣商品，且匯率的波動甚大，有時單周起伏就逾5％以上，若非熟悉市場行情的投資人，建議選擇外幣定存加碼比較妥當。且銀行主管指出，外幣定存加碼的期限最好不要超過六個月，以免承受過大的匯率風險，同時還可賺到比一般定存高出兩倍左右的利差，可說是進可攻、退可守的投資策略。
