破解房貸陷阱 首要研讀契約
黃怡樺╱台北報導
一間房子動輒數百、上千萬元，民眾多數得申請房貸才有能力圓買屋夢。但市面上房貸產品多樣、申貸與契約條款繁雜，民眾若對契約一知半解，恐怕落入房貸陷阱。專家提醒，簽約時須清楚本金、利率的攤還方式，並留意相關手續費用，及應享有30天契約審閱期。
民眾與銀行簽訂契約前，最好逐一確認條款內容，以免吃悶虧。（圖／康仲誠攝）
一般房貸期間長達20~30年，民眾若有多餘資金可提前償還或轉貸，可能衍生違約金的問題。東森房屋加盟總部法務長周秉瀛表示，若在綁約期限內解約，銀行多會收取違約金，民眾在申貸時就須留意該銀行對違約金的收取方式與計價標準。一般而言，違約金以扣掉本金後的金額做為計算基礎才合理。
信義房屋地政士專案經理林以德表示，通常違約金利率為0.5%~1%，假設綁約3年，第1年的違約金比率為「未償還本金」的1%，若民眾有貸款600萬元，在申貸的1年內即決定轉貸，則要負擔違約金6萬元。須注意，部分銀行會以「原核貸金額」加以計算，依此計算違約金將增加，民眾要特別留心。
周秉瀛表示，民眾若要精密控制房貸利息成本，須掌握銀行利率計算方式。銀行通常會給予2~3年優惠利率，因此民眾除比價選擇最優惠利率的銀行外，也要注意優惠期限過後的房貸利率。同時，民眾最好要求銀行在「利率變動」時應「主動」告知貸款人，並以通知到本人的方式如電話、書面掛號為佳。
此外，根據《消費者保護法》規定，「企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有30日以內的合理期間，供消費者審閱全部的條款內容」。
林以德建議，消費者為保障自身權益應將契約帶回家研讀，並把利率及計算方式與承辦人員白紙黑字記錄下來，契約內容不能有空格，須針對每個項目詳細詢問承辦人員。
周秉瀛另指出，部分銀行會用低利率吸引民眾貸款，但附帶許多手續費，使民眾實際繳付的金額較高；民眾申貸時，須注意如開辦費、帳管費、鑑價費用等額外支出。
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