女人！比男人更應該擁有兩棟房
2013/05/06 15:01
文／紅色子房
紅色子房語錄：世事難料，買房應兼顧自住與被動收入。
「啪！」一聲，C點菸的動作讓我嚇一跳，這跟我印象中三年前美麗優雅的女律師形象有點出入。
認識C是因為三年前的外資不動產投資簽約協商案，當時的C代表外資與國內建商談判，亮麗的外表就像「穿著Prada的惡魔」電影裡的安海瑟威，很難不吸引人注意。那時因為業務關係有較多互動與閒聊，才了解她其實做完這個專案就要嫁人去，並透露似乎已有身孕。
後來她離職了，我們沒有再見面。但聽說後來為了養育小孩，C與丈夫合買了房子，並放下她常春藤名校LLM與紐約州註冊律師頭銜，全職當家庭主婦。而C的丈夫為了增加收入，選擇與朋友合作新創公司到上海發展。然而半年後丈夫從原本每周上海台北來回一次，漸漸變成兩周才回來一次，通電話也不那麼勤了。C感覺不太對勁，明查暗訪下發現丈夫有了小三。
C選擇帶著小孩到上海找丈夫理論，丈夫坦承認錯並哭請C原諒，卻也讓C知道另一個更大的打擊：丈夫的新創公司遭到中國大陸其他股東的設計，資金被掏空同時讓丈夫背了近千萬的債。
C當時認真考慮離婚，但登記在丈夫名下的共同存款戶頭，卻因丈夫生意失敗欠債經法院強制執行遭銀行凍結，讓C自己這幾年跟丈夫存的數百萬存款也無法動用，同時危及他們目前居住的房子。
身為律師的她，選擇原諒丈夫並委託她原公司的另一名律師打跨海官司，除了為丈夫爭取權益，也要想辦法保住自己現在住的家。還好，當初在買房時考量未來接雙親同住隔壁，因此買房同時C用自己名字又買下隔壁棟房屋；因為租給朋友收租穩定，讓C與小兒子的生活暫且無虞度過財務危機。
隔了三年，C進了另一間國際律師事務所，我們又因為某個專案相逢。會後我們在樓下的咖啡座敘舊，C談著這三年心情變化，談到自己的房子，望著天空淡淡地說：「女人，應該努力擁有兩棟房子！」
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前陣子某「重量級藝人」逝世，使其尚年輕的遺孀得開始努力上通告賺錢，並坦言亡夫沒有留下多少現金遺產，同時淚訴其林口價值五千萬的愛巢還有三千萬房貸要償，未來每月要繳11萬元房貸，鎂光燈後的經濟壓力奇大無比。
房貸是一種負債，負債有「好債」與「壞債」之分，「好債」買進資產並產生正的現金流，比如以財務槓桿操作收益型不動產。「壞債」則是持續產生負的現金流，同時讓財務狀況越滾越大洞；買房自住沒有正向現金流，其實是「壞債」的一種。
若以前述藝人遺孀的現況為例，套用「女人應該努力擁有兩棟房子」的論點，紅色子房建議其五千萬房產應儘速出售(看有沒有哪個藝人朋友肯幫忙承接)，轉配置為兩棟房子：一棟價值約一千萬的自住套房與價值約四千萬的收租公寓或店面。
如此一來，以其出售房產所獲得的資金，購買預算約一千萬的自住套房應不需太多貸款，甚至足以現金購買，讓「壞債」降至最少。
至於四千萬的收益型收租公寓或店面，若租約可談到每年3%收益，每年就有120萬的租金收入，相當於每月10萬的被動收入。扣除每月房貸「好債」所餘淨收益應該還抵得上一兩個小資女的月薪，單獨生活綽綽有餘。
因此，擁有兩棟房子的女人，在經歷收入來源驟失的衝擊後，仍可以好好整理自己的步調，好好計畫學習，重新出發。
去年有一部很溫馨的動畫電影「狼的孩子雨和雪」，動畫導演細田守以細膩手法刻劃大學女生與狼男的結合，但因為狼男的驟逝迫使她得單獨帶著兩個孩子撫養長大，同時為了隱瞞狼小孩的身分必須離群索居，並面對當孩子長大後必須放下的割捨心情。
這部片雖然在台灣僅上映七周，但看過好評不斷，許多朋友流著淚走出電影院。依日本去年底統計，該動畫以42億日元票房獲2012年日本動畫劇場版票房榜冠軍，打敗「福音戰士」與「哆啦A夢」。
雖然這是一部動畫，但傳達了一個單親母親撫養兩個小孩是多麼辛苦的一件事。劇中的單親媽媽為了找尋安家之處，住進山區幾乎不用錢的老舊房屋，自食其力從大學打工女生轉變成堅強的媽媽。
除卻其中的奇幻情節，有多少真實的情節正在我們身邊發生？看過富爸爸窮爸爸系列叢書的朋友都了解「財務自由」的關鍵，就是創造被動收入(即某時間不用工作但自然有錢流到口袋裡)。創造被動收入有許多方式，兼職加入直銷、保險經紀、申請專利等都是可能的做法。如果資金許可，從房地產取得租金被動收入是大家公認最好的選擇之一。
為何是女人？因為許多女性比起男性在職場上的發展限制與牽掛仍較多，所以更需要提前思考被動收入來源。而比起需要每天看盤常常進出的股票，或是大膽信任買進連名字都不會念的基金，買房收租對創造每月穩定的現金流似乎單純又能兼顧實際掌握度。
因此，如果妳是成功的單身女性，請以兩棟房子作為妳的買房策略。並非增加你的預算，而是妳原本有1000萬的買房預算，可以思考買700萬自用宅加上300萬的收租套房。
如果妳是成功的幸福人妻，除了與丈夫共同擁有一棟自住住宅外，請嘗試再爭取買一棟妳名下的房子收租。
如果妳是成功的小三，請不要客氣，跟妳的男人要兩棟房子。
原文刊載於幣圖誌紅色子房專欄