文／范世華
最簡單的觀念，最平常的知識，其實也是最實用的，就像如果您和銀行打交道，不同的理財商品會有不同的利率條件，這是一般人很容易理解的，銀行的貸款條件與授信原則基本上也是「千古不變」的！而明知道的道理，卻還是很多人會去忽略掉它，等到真正需要用到時，不但爭取不到好的條件卻還得負擔更高的代價，反而更不划算了！
房貸可以是你既彈性、成本又划算的資金口袋(資料中心)
一般人的觀念認為不要欠人家錢是最好的，盡可能避免負債，所以最好也不要與錢行有往來最好，即使有房子能不貸款也不要貸款！可是當需要資金調度時，銀行借貸與私人借貸畢竟還是有時機和條件上的不同變數，重點就是「緊急的代價」會有多大？如果平時沒有囤糧、事前又沒有因應潛在風險的遠慮，一旦急用時，取得資金的條件不但沒有彈性、成本也不划算了。
凡是曾有借錢給別人經驗的應該就可體會，通常別人開口向你借錢的時候，如果對方閃躲問題、支吾其辭、顯有難言之隱，其實大致就可以判斷出對方借錢的動機，背後所隱藏的困難程度有多大，這種情形可能多半是有借無還的了！
一般民間和親友之間的私人借貸，往往不是「救急」就是「救窮」，如果拉不下臉或是借不到，非得向金融機構「救急」時，因為銀行知道你是非借不可，因此透過「現金卡」或「信用卡預借現金」的往來代價，就是得要付出高利息；而透過「信貸」的利率雖然沒有那麼高，但是一次申辦的手續費可就痛了。
各項貸款商品條件之比較(范世華製表)
正常與金融機構合理利率條件的放款業務，絕非是因為「救急」或是「救窮」，它為了確保債權得以回收，並且能夠獲取利息收入，因此借款人的信用條件、資產以及還款能力，是銀行決定是否「往來」的關鍵考量，既然稱之為「往來」，就代表這種業務精神是建立在一種「計劃性收支」的關係之中，所以不論房貸或信貸的授信申請書上，還是會有選項註記「借款用途」，可以事先擬好還款方式，確保有借有還的金流活動。
因此從銀行不同貸款商品的比較就可知道，就資金週轉的「緩、急」和資金額度的「大、小」，都和本身資產條件及還款能力是有極大關聯的，倘若自身就有很好的條件，也要與銀行維繫一定的關係，起碼能夠「佐證」你的資產及還款能力，若是自己名下有房產，透過房貸與銀行設定抵押權關係其實並非是件壞事，借多、借少、甚至不借都不是問題，房貸的設定是佐證你資產額度有多少的最佳證據，也是你成本最低、資金靈活，自然排擠高利、避免緊急臨時發生因小失大窘境之最好的口袋。
