女性購屋小而美　套房產品出頭天

文／賴淑惠

手上有了第一桶金的黃金女郎，該怎麼挑第一間房子？這可是一門不簡單的功課，這時候，很多女生會想買套房！道理很簡單，套房坪數小，總價也相對較低，對單身女性來說，資金的門檻相對較低，自住投資兩相宜。不過，如何挑選套房產品，也是一大學問，這一章，要帶單身女性入門，人生第一間套房宅，入手得來全不費工夫。

■    單身女存錢傍身 放銀行不如買房子

雙北的房價有多高，不容贅述，買不起的單身一族，比比皆是，對獨身的未婚女性來說，更是難上加難，一個人要買個兩到三房，壓力有多大？數字會說話，就算買在新北市外圍的區域，沒有七、八百萬，根本不可能買到房子，這對很多一人賺錢全家飽的單身黃金女郎來說，簡直就是不可能的任務！

小玲是我的大學死黨，一直單身的她，幾年前，因為工作存了兩百萬，開始想要買間房子給自己，一方面感覺踏實些，畢竟辛苦這些年，算是給自己的努力成果一個大獎勵，此外，她也不想把錢都讓通膨吃掉了，於是，小玲開始上網做功課，沒看還好，這一看，簡直是心灰意冷。

房仲看到她有了一筆自備款，都很積極的介紹物件給她，好不容易看上了中和一間捷運附近的小兩房，屋主開出一千多萬的價格，殺了大半個月，終於殺到950萬，小玲算過，她手上的錢，剛好可以付兩成頭期款，如果不花錢裝潢，簡單整理一下，應該可以買到她人生第一間屋，不過，因為她對買房子不熟悉，她先請在工作的好友估價算貸款成數時才發現，真正的問題在後頭！

■    一人貸款負擔大 首購小套房壓力減

「我真的是好傻好天真！」小玲發現，扣到兩百萬的自備款，她要向銀行貸款將近750萬，算下來，她每個月要付將近四萬的貸款，這數字嚇到她了，因為她一個月薪水五萬元，扣掉每個月要付的貸款，只剩一萬出頭可以生活，小玲的存款都付了頭期款，如果買了這間950萬的小兩房，身上幾乎沒有任何餘錢可以周轉，這對一個人在台北生活的小玲來說，不但很沒有安全感，就連維持基本的生活都略嫌窘迫！

聽起來很瞎嗎？但，其實，真的有很多單身女性，都是到了認真考慮買房子的時候，才驚覺購屋也有所謂的「單身歧視」。在前一章，我們就曾經討論過這個問題，用小玲的例子來看，再清楚不過了，一個四萬元的貸款，以一個單身女性的薪水，除非是月入十萬以上的主管階層，否則一個人每個月付這樣的貸款，當然吃不消，但如果是兩個人付，一個人兩萬元，當然輕鬆多了，這就是單身女性購屋的第一個困境，每個月付的貸款太吃重，根本就已經輸在起跑點上。

俗話說，「人是英雄錢是膽」，少了錢，氣雄氣短，但，也不用太過氣餒，山不轉路轉，買不起兩房，小玲在朋友的介紹下，開始尋找總價較低的套房產品，兩百萬要買坪數小巧的套房，變成一筆相對遊刃有餘的預算，她看了不少台北市區的套房，10坪大小，單坪開價50多萬的物件，總價約500多萬，小玲手上的資金，幾乎可以付完近四成的頭期款，只要貸款300萬就可以買到房子！壓力少了多少？算一算，小玲每個月本利攤還只要付1.5萬，這跟她之前租屋的預算差不多，雖然坪數小小的，但怎麼說，都是自己的家，光感受就大大不同。

單身女200萬購屋 小兩房 總價     950萬 自備款   200萬 貸款     750萬 每月房貸 3.8萬   小套房 總價     500萬 自備款   200萬 貸款     300萬 每月房貸1.5萬

(下一頁：挑選套房撇步)

 

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■    挑選套房有撇步 12坪以上 核貸成數較高

看了小玲的前例，直到幾年後，我自己買房子的時候，也考慮到貸款的問題，我想都沒想，就直接從套房物件開始看，只是，我又發現另一個問題，因為銀行為了防堵投資客，對套房的核貸越來越嚴格。

當時，我手上的現金約150萬，雖然沒有小玲多，但我的薪水還不錯，如果在台北市買個總價600萬的套房，扣掉自備款，每個應該可以付得起約2.5萬的貸款，我滿心以為，只要找個這樣總價較低的套房，應該不難買到房子，但事與願違，問題出在貸款成數。

原來，那一年，剛好碰上銀行防堵投資客，10坪左右的套房，得付三到四成自備款，換算下來，買600萬套房，手上起碼要有個180萬，這還不算仲介費跟相關的交易雜支，雖然我付得起每個月兩萬出頭的貸款，但預算抓得這麼緊，我想買也買不了。

原來，銀行對小坪數的套房物件的審核，本來就比較嚴格，所以，單身女性要買套房，這幾年開始，手上的資金門檻就得大大提高，這樣說來，單申購屋首選套房，似乎已經不是那麼聰明的選項了嗎？事情也不完全是這樣，因為仲介提醒我，銀行對12坪以下的套房的貸款，通常核貸成數與意願不高，但如果坪數大於12坪，他們都會願意從寬評估。

■    精選捷運加持套房 自備門檻相對低

如此一來，我必須選擇總價低一點的物件，於是，我的目標從台北市區，轉戰到新北市，看中了一間板橋府中站附近的13坪小套房，總價同樣要約600萬，因為這間套房離捷運站不遠，銀行願意核貸兩成，算下來，我付了120萬的頭期款，跟銀行貸款約480萬，每個月要繳2.4萬上下的房貸，雖然我買的房子比之前10坪大小的套房，坪數大了3坪，總價也多了一百萬，但銀行核貸成數多了，在預算之內，我也終於買到我人生第一間小套房。

單身女150萬購屋 北市10坪小套房 總價     600萬 自備款   180萬 貸款     420萬 每月房貸 2.1萬   新北市13坪小套房 總價     600萬 自備款   120萬 貸款     480萬 每月房貸 2.4萬

(下一頁：房貸佔薪資比？)

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仔細比較，這兩間套房，一個在台北市，一個在新北市的板橋，價錢一樣，但板橋的貸款成數比較高，為什麼？說穿了，問題出在「坪數」跟「地段」。我買的板橋套房，大小13坪，剛剛好過了銀行願意放寬核貸成數的最低門檻，加上我特意選在捷運附近的物件，更增加了銀行願意核貸的意願，兩者加持之下，都是六百萬的套房，板橋這間套房，自備款門檻硬是少了60萬元，這對手頭不夠寬鬆的首購單身女性來說，壓力明顯小了很多，還能住大一點的房子，何樂而不為？

■    單身女獨力購屋 房貸支出佔薪資1/3~1/2

因為是一個人買屋，自備款的預算，一定要錙銖必較，單身女性看好物件下手前，千萬要問好銀行的核貸成數，如果核貸成數不足，一切都是白搭，此外，雖然套房物件的總價相對較低，也要先算好自己的薪資收入，能不能負擔每個月的貸款，我自己的經驗是，如果房子是買來自住，不用再另外租屋，每個月的貸款支出，可以佔收入的一半到三分之一。

雖然過去很多房地產專家都說，房貸支出不應該超過家庭收入的三分之一，但單身女性不同於一般家庭，對我來說，購買小套房物件，除了自住，還有一部分投資的意義在裡頭，每個月把錢放進房貸裡，等同是一種儲蓄，剩下的一半薪水，只要別太過揮霍，其實還是可以維持生活基本開銷，甚至存下一點錢，也不算把自己逼得太緊，而放進小套房的錢，只要地段不算太差，假以時日，小兵立大功，也能為單身女性賺進一筆錢！

 

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