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工商時報／楊筱筠

根據勞委會最近4年的調查統計，大學畢業的新鮮人起薪平均2.6萬元、研究所以上為3.1萬元以上，但深入民間，許多新鮮人僅能領到2.2萬元，生存大不易。

但領低薪、創造億萬財富的人不在少數，包括美國石油大王洛克斐勒，原本是一個身無分文的窮小子，靠其奮鬥精神與投資手法，變成舉世聞名的億萬富翁，鴻海集團董事長郭台銘也是白手起家。在創造億萬財富前，必須學會三招基本理財術，打好基本根基，讓22K薪水為自己的財富創造最大化。

◎第一招：顧好本業　讓薪資最大化根據統計，人生財富來源有80％來自本業，顧好本薪，增加自己未來每月投資金額，是創造人生的第一桶金最基本的基礎。薪資最大化的兩撇步，包括爭取任何可以獲得出差津貼或是獎金的機會，若每月可多出2,000元的津貼或獎金，一年就可多出2.4萬元額外薪水，可轉而購買基金或是零股投資。此外，也可多藉此多加琢磨自己現有的工作能力，了解現有公司產業，為轉換跑道做下一個跳板。在為了爭取額外獎金、而接下額外專案的同時，也可藉此增加人脈，為未來轉職或是額外接外務奠下良好基礎。

◎第二招：333原則 存出投資本金薪資核發下來，最簡單先採用333原則，三分之一用於存款、三分之一用於投資、三分之一用於一般生活使用。存錢包括活存與定存，目前一般市面上活存利率平均約0.27％，但部分銀行推出高利活存專案，活存利率可加碼到0.8％。以遠東銀為例，推出的FE Direct存款帳戶，活存利率最高可達0.8％，為市場上一般活存利率的3倍。此外，FE Direct的網路帳戶擁有存款自動轉存功能，只要設定一次，就可將其他銀行帳戶的錢每月固定轉存到該帳戶，利息則是採每月支付。另外，若存到一定金額、要轉存至定存中，也要挑選高額利率專案，星展銀推出的豐盛理財專案，最低承作金額30萬元，可以享有102天期定存優惠年利率1.02％、2個月1％、5個月1.13％、8個月1.16％優惠，但專案只到一月底為止。雖然星展銀專案只到一月底為止，但估計今年銀行為吸納新資金，後續還會有其他銀行再推出高利新台幣定存方案，可以多加注意。

◎第三招：設定目標 投資工具錢滾錢設定目標，才能激勵自己為了達能目標而積極存錢與投資。設定目標金額時，必須加入預計達到目標的時間，進而挑選適合的投資工具。目標金額可以分成短、中長期，若是短期目標，例如一年內存到購買二手車頭期款，屬於短期目標，就可挑選報酬率較高、但風險同樣也較高的投資工具，例如股票、或是股票型基金，一年後設立停利點。若是中長期目標，例如存到100萬元第一桶金，則可以挑選積極成長的投資工具，並善用景氣循環降低風險，當每月累積金額可逐漸隨著薪資成長而增加時，就可建立自己的投資配置部位，搭配低波動、低報酬的投資標的，分散風險。

◎工具1.基金許多銀行有推出薪轉帳戶扣款基金，享有手續費優惠，例如台新銀等。藉此每月定期定額扣款，可以達到長期投資平均成本的效果。且長期小額投資也能透過「複利效果」，帶來可觀的財富增長。以月薪2.2萬元估算，若每月定期定額扣款7,000元，以市場未發生重大風險變化、年報酬率5~10％為計算基礎，最快10年後就能累積100萬元，做為人生的第一桶金，運用第一桶金進行資產配置及風險控管，「以錢滾錢」可再累積第二桶金、第三桶金。另外，建議新鮮人的最終基金配置，應該以核心基金搭配衛星基金為主。核心基金指的是主要投資部位的基金，通常也是持有最久的基金；衛星基金則是隨著時間流轉，可以依照景氣循換，而調整部位大小。

◎工具2.股票、ETF一般觀念會認為股票屬於高風險投資工具，但若慎選高殖利率、穩健的股票，例如中華電等，將每年存到的錢固定買一張，搭配高利息，投資報酬率幾乎都超過5％以上。另外，也可選擇ETF作為定存，例如追隨大盤的台灣50 ETF，可設定一目標低價買進，例如跌至50元以下，可以分批逢低買進，單張買進不到5萬元，待超過50元以上、再分批賣出，上下震盪多有賺頭。ETF的特性是，跟隨大盤或者是相關指數波動，投資ETF等於投資一籃子股票，充份分散風險，ETF在公開市場交易，買賣流程和投資股票一樣容易，又比股票少了選股問題，對社會新鮮人而言是很簡單易懂的入門投資工具。社會新鮮人只需要判斷趨勢漲跌，在公開市場買入看好的單一市場或者產業的ETF，即可輕鬆賺取趨勢財，更不會賺了指數卻賠了差價，相較於購買基金，交易成本比較低，投資也更具有彈性。

社會新鮮人投資ETF，可以採固定金額存錢法，存到一定的金額就購入，透過定期定額分散投資風險，加上拉長投資時間而產生的複利效果，慢慢累積個人財富。其他投資工具還包括外匯存款、保單等等，以外匯存款而言，每年固定穩健成長3％的人民幣會是初踏入外匯存款投資工具的新鮮人首選，由於今年民間人民幣存放款即將上路，估計初期競爭下，利率可期，等於匯率、利率可兩頭雙賺。