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好房網News記者黃芸涵／綜合報導

 

國內面臨低薪、高房價的問題，且11月租金指數再創新高，來到104.94，買不起也租不起，成為年輕人心中的痛。根據財團法人金融聯徵中心自2020年第三季至2021年第二季，近一年的新增房貸資料顯示，承擔房貸年齡主力為35至40歲，且平均年齡有一路上修的傾向，等於快40歲才買得起房。

 

一名中年大叔PO文表示，想從公寓換屋至社區大樓，但目前房子剛買5年多，還剩下約200萬的房貸，計畫轉售後還清貸款，粗算會多出200多萬現金。原PO有意購買五股區新成屋，大概三年半後完工，他試算個人貸款能力，抓利率1.5％，可貸900萬，30年期，每月需還款3萬多。

 

 

但年近40的他卻步了，想到未來30年需持續付出這筆金額，且還清後已70歲，內心恐懼感突然湧上來，「如果到了50歲失業，工作又不好找，或是找到的工作收入不高…（現在收入每月約6萬3）」該如何克服這種恐懼？

 

PO文一出引起網友熱烈討論，多數人認為能貸款反而是好事，「我媽退休68歲了，也剛貸20年啊」、「等通膨後再賣掉，你還會多出許多。沒人叫你繳完才能賣」、「因為通膨，房租會漲、房價會漲，房貸不會漲」、「傻傻的，銀行比你更怕好嗎」、「你要好好把握，40歲已經是一般銀行30年的上限了」、「銀行給你30年的時間想辦法投資賺到900萬，想想就覺得很划算」、「如果可以，我想貸100年」、「巨嬰魯蛇心態：貸貸相傳；正常智商心態：1000年我他媽還不貸爆！」

 

網友表示，因為利率低，只要投資回報高於利率，理論上借越多越好，但前提是現金流可以負荷的情況下，若以現金流的角度來看，不管是買房或是租房都是負債。

 

他指出，「原PO最大的問題是租房可以租便宜的，但想買貴的，其實這是非常多人有的迷思，常常想要一步到位」，雖然以資產負債表來看會獲利比較多，但只要現金流斷鏈就會崩潰，解法就是提升被動現金流收入。所有的關鍵在於要學會投資，錢滾錢，創造被動收入繳房貸，就不用擔心失業了。

 

另有人分析，「從根源來說你這不是恐懼買房，是害怕賣房」，他認為房貸繳不出來，老實說賣掉就好了，「真正過不去的坎是怕難以脫手或是賠售」。他寧願貸越久越好，「傻傻的，比房貸利率低的資金哪裡找？讓你賺的錢更靈活運用不好嗎？況且以現在漲幅，過幾年就抵銷房貸利息，我還恨不得有40、50年房貸」。

 

理財教母賴淑惠在《好房專欄》裡提到，目前房貸利率水準處於低點，更讓小資族大方接受30年期的房貸，把還款年限拉長，除了可以大大紓解還款壓力之外，在連年上漲的通膨壓力下，更被視為一種「債務貶值」的理財手法。

 

不過，賴淑惠提醒「世事無絕對」，未來低利環境是否會不動如山？還是緩步上揚？恐怕都有變數；且通貨膨脹，利率也可能跟著上揚，若調漲，每月承擔的負債，勢必也會面臨增加。

 

此外，拉長貸款年限雖讓「債務貶值」，但是房價未來是否會如預期增值？也是一大問號，屆時如果房價沒有同步升值，甚至碰上房市真的泡沫化了，在「債務貶值」的同時，碰上「房產貶值」，整體債務可能不貶反增，最後還是得付出更高的總繳金額，機關算盡，卻計畫趕不上變化！