撰文─許侑淋、江瑞庭、林世傑、程品璿、張菡尹

攝影─江瑞庭、吳東峻、趙忠彥、曾信耀

部分圖片─Dreamstime、《好房》資料庫

台灣的人口問題除了人口老化，還有少子化，交互作用下，讓「老無所養」的風險增加，因此如何趁早準備退休生活，避免造成下一代負擔，已成為現代人的重要課題。想要確保自己的銀髮生活品質能更好，解題關鍵就在於善用投資工具、做好理財規畫，以及挑選有完善社會福利與軟、硬體資源的地區做為退休基地！

近年來台灣老年人口快速增加，「多子多孫多福 氣」的觀念式微，家庭子女數普遍不超過2個，甚至不生小孩的頂客族也越來越多。同時就業環境又落入「萬物皆漲，唯獨薪水不漲」的窘境中，家中子女連養活自己都不容易，遑論扶養長輩，傳統養兒防老的功能性逐漸喪失，也使得退休生活的品質面臨考驗，因此，提早規畫退休生活與財務，已成為現代人的重要課題。

準備退休金　多管齊下、長期投資

事實上，近期在施羅德投資的2014年投資調查中，有高達58%的台灣人為退休金準備而投資，比例遠高於全球的46%與亞洲的39%，不難看出台灣人對退休生活規畫的積極度。然而，實際上卻是心有餘而力不足的情況，因為調查也指出，現在有投資在退休金的台灣人僅有23%，雖比2013年成長了3%，但對比全球的44%與亞洲的36%，行動力明顯不足；再者，台灣受訪者的平均年齡是41.9歲，但平均投資持有期間卻只有2.9年，相較於距離退休的年紀，準備時間也是遠遠落後。

在金融監督管理委員會的風險管理與保險教育推廣入口網站中顯示，如果一位40歲上班族，60歲退休，80歲往生，同時第一年的生活開銷為80萬元，在投報率6%、生活費用成長率5%下，根據算式，需要準備的退休金為1,381萬元，平均起來，到退休前的20年間，每年需存下約69萬元才行，上班族只靠薪水收入恐怕難以達成，因此該網站同時推薦包括如定存存款、債券、股票、共同基金、保險、年金等多種準備退休金的工具，並認為年金保險的風險低、利率比儲蓄存款還高，並於約定期間內，有約定的年金金額可領取，活得越久、領得越多，無須擔憂因為活得比預期久而面臨退休金不足的問題。

當然，光靠年金並無法負擔全部的退休支出，全球人壽行銷長暨副總經理李正偉曾表示，退休規畫的重點不應在於追求極大的投資報酬表現，而應著重於終身穩定的收入來源，因此他認為「放對地方」、「選對工具」最重要。有些投資工具的投報率高，風險也 高，如何做好穩健的投資布局，其實正考驗著每個人的理財智慧。

養房防老新觀念　安居養老挑好屋

這年頭「養兒房老」不一定有用，許多地產專家建 議，不妨考慮「養房防老」！這其實倒不失為一個好策略，因為根據最新一季的永慶房產趨勢前瞻報告，房地產已經連續9季蟬聯最適宜投資工具，同時在其他房仲同業的調查中，更已經是連續保有21季的最抗跌保值商品。不僅如此，就算非收益型產品，商總理事長、鄉林建設董事長賴正鎰還是建議年輕人應該積極進場買房，他所持的一個重要理由就是房地產易漲難跌，與其租屋、不如買屋，因為你買一間房子，極可能在住了20年後，會發現房屋價值大幅增加，即使扣除長年以來的利息、稅金與買賣房屋手續支出後，等同白住20年還多賺到錢，退休後賣掉市區小坪數房屋變現，再到郊區買大坪數退休宅，不只空間變大，手上也有筆靈活現金可運用，會相對輕鬆。

另外，由於現在年輕人多習慣保有自己的生活空間，與其與退休父母同住，更願意住在附近，因此有業者建議，當年輕人成家後，不妨考慮一大屋換兩小屋的轉換方式，這樣就有將第二間房出租的空間，藉此換取更穩定的退休收入，而銀髮族在換屋時，也可以考慮從老舊公寓換到電梯大樓居住，免去爬樓梯的負擔，增加生活便利性。

由於高齡社會的走勢明顯，因此像是基隆、桃園、新竹、南投、雲林、嘉義、台南、宜蘭、金門等縣市都紛紛推動「高齡友善城市」計畫，提供涵蓋硬體設施的「無障礙與安全的公共空間」、「交通運輸」、「住宅」，以及軟體部分的「社會參與」、「敬老與社會融入」、「工作與志願服務」、「通訊與資訊」、「社區與健康服務」等8大面向的軟硬體配套。透過高齡友善城市的推動，讓高齡者保持活躍，讓他們「老有所為」，退而不休；「老有所養」，提供高齡者在各方面都有安全感、安定感的社經環境；「健康老化」，縮短高齡者失智、失能的期程，延長其健康的生命；以及「在地老化」，形塑適合高齡者安居養老的環境。

換言之，高齡者不再是一群等待被照顧的人，縱然退休了，仍然可以保持生命的活躍，貢獻一己之長，讓原本被照顧者變成可照顧人，老人可以照顧更老的人，除了能提升高齡者身心靈的健康外，更進而減輕社會、經濟、醫療環境等各面向的負擔。