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文／張欣民

 

近日因新青安房貸所帶動的市場熱絡買氣，持續高燒不退，市場上紛紛傳出銀行房貸滿水位的情形，央行更罕見的發新聞稿證實請銀行老總喝咖啡，席間總裁除了要大家管控好房貸業務外，更是苦口婆心地多次提醒，國外次級房貸風暴的殷鑑不遠，切勿重蹈覆轍。因此，國內會不會引發台版的次級房貸風暴呢？引發市場高度的關注。

 

上個月起市場上就傳出不少民眾申請房屋貸款頻頻卡關的情形，於是市場名嘴及媒體口徑一致地直指有所謂的「限貸令」，迫使相關政府機關紛紛跳出來澄清，沒有誰下了這道所謂的「限貸令」，但這些市場人士仍不死心，又說民眾申請不到房貸，若沒有「限貸令」，莫非是鬼月見到鬼了，極盡嘲諷之能事，即使大家心知肚明這是銀行法72-2條的一個防呆自動機制，大家仍然繪聲繪影直指政府不該讓民眾購屋貸不款，影響民眾權益。

 

 

是銀行法72-2條不是「限貸令」

 

好死不死央行又主動跳出來發布新聞稿，說總裁最近確實陸續邀請34家金融單位總經理喝咖啡，要大家注意放貸過度集中不動產的風險，同時要大家交報告，將未來一年的不動產放貸計畫做個交代，這正好又丟給市場好事者一個最佳的鐵證，來個「竹篙湊菜刀」，再指先前的「限貸令」就是央行祭出來的，讓央行百口莫辦不得不再度發布聲明澄清，沒有大家說的「限貸令」，但這時已是張飛打岳飛打得滿場飛，看得懂的就懂，看不懂的還是看不懂！

 

撇開這場「限貸令」的鬧劇，相信理智型的民眾最關心的還是央行總裁在喝咖啡席間的一再叮囑，國外次級房貸風暴的殷鑑不遠，心中的OS應該是要大家在做房屋貸款時要更加謹慎小心，否則次級房貸風暴恐怕就離大家不遠了！那麼國內真的可能產生次級房貸風暴嗎？

 

美式次級房貸風暴的成因

 

回顧當年美國次級房貸風暴，主要是房貸利率超低，銀行房貸條件十分寬鬆，讓很多原本買不起房子的民眾都可以輕鬆的購屋，所以稱之為次級房貸，事後專家研究美國這場影響全球經濟至鉅的次級房貸風暴有四大成因，一、超低利率讓人低估還款風險，二、次級房貸放貸條件十分浮濫，三、房市降溫、違約率劇增，四、衍生性金融商品信用過度擴張。

 

對比我們的市場來看，前面兩點跟我們新青安房貸上路後的市場是不是很像，很多原本買不起房子的民眾，在市場氛圍帶動下，紛紛跳進來購屋，大家都將還款風險拋之腦後，這正是央行沒說出口的擔心害怕，財政部去年用新青安房貸在房市放了一把火，銀行業者及市場卻又都不顧這把可能燎原之火，現在只有央行無力的、孤獨地在救火，苦口婆心地要銀行業者不要再火上加油了。

 

當然央行的擔心並不是沒有道理的，一旦國內房市全面降溫，房貸違約率大幅增加後，台版次級房貸風險就會出現，到時受傷害最大的就是放貸的金融機構。所幸我國並沒有次級房貸包裝出來的衍生性金融商品，因此真要產生美式次級房貸風暴的機率是趨近於零。