土銀68年老字號 換新面貌
記者韓化宇／綜合報導
臺灣土地銀行成立68年以來，為台灣土地改革，立下汗馬功勞，是見證者，更是播種者，新上任的土銀董事長徐光曦積極推動改造，朝多角化經營，將土銀這家老字號行庫，朝向全方位綜合銀行轉型。
台北市襄陽路土銀大樓。（圖為經濟日報提供）
土銀是政府指定唯一辦理不動產信用的專業銀行，從日據時代的「日本勸業銀行」，到光復後，更名為「台灣土地銀行」，土銀見證了台灣土地改革的光輝史。
土地銀行的前身為「日本勸業銀行」台北支店（即台北分行），「勸業」日文為「提倡實業」的意思，因此，銀行業務也多與生產事業有關。
1923年，勸業銀行來台經辦不動產、土地開發、造林及埤圳水利等事業，相繼設立五個分行。
光復後，政府在台灣陸續推行平均地權、三七五減租、耕者有其田等土地政策，國庫撥充6,000萬資本，以日據時代日本勸業銀行台北、新竹、台中、台南、高雄等五個支店為據點，1946年9月1日成立「臺灣土地銀行」，負責辦理扶植自耕農購地貸款等業務。
現座落在台北市襄陽路25號的原臺灣土地銀行銀行總部，本是日本勸業銀行台北支店的舊址，目前已列為三級古蹟，建物並且移撥國立台灣博物館，與台灣博物館透過地下通道通連，形成新的文化景點。
扛下政策重擔 要落實居住正義
1975年，銀行法修正，土銀正式核定為辦理不動產信用的專業銀行，除各項專業性放款外，並負責提供土地開發、都市改良、社區發展、道路建設、觀光設施等所需中長期資金。
1981年，行政院指定土銀辦理建築業專案放款，創下一年內放出金額逾新台幣500億元的紀錄，從此奠定土銀成為不動產專業銀行之磐基。
近幾年來，台灣房價節節高漲，高房價儼然成為民怨之首，房市泡沫嚴重威脅金融穩定，政府為減輕民眾購屋負擔，管控房市泡沫風險，近年來推出一系列抑制高房價措施。
土銀身為國內唯一一家不動產專業銀行，也積極協助政府落實「居住正義」政策。
土銀除配合加強控管不動產授信風險外，2006年，早已訂定建築業授信風險管理措施，分別對不同縣市、區域中心及集團訂定授信限制比率，2007年起，更針對北部、中部及南部多處重劃區及特定地區，實施差異化管制。包括對個別特定區的總量管制、購地放款降低承貸成數，以及銷售率須達到一定比率等限制。
除了配合抑制房價的政策外，土銀身為百分之百公股銀行，為落實政府嘉惠年輕首購族群的美意，辦理各項政策性房屋貸款業務，包括財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」、內政部「自購住宅貸款」等專案，協助青年族群一圓「成家」夢想。
發展行動銀行 提高客戶黏著度
國內金融業競爭日趨激烈，徐光曦認為，土銀為不動產專業銀行，未來將多元化經營，致力強化資本結構、降低存款成本與提高利差，來提升獲利動能，並積極轉型為全方位綜合銀行，進一步邁向國際。
為提高客戶黏著度，土銀也積極加強推展電子金融業務、開發企業網銀、個人網銀、個人行動銀行等客製化服務。
金管會主委曾銘宗提倡金融機構應走出海外，布局亞洲，打「亞洲盃」成政策目標。對於積極轉型的土銀而言，更加快海外布局腳步。
土銀認為，台灣本地金融市場已趨飽和，而兩岸金融交流日益密切，除了鞏固土銀既有的市場，更應拓展海外營業據點，建立全方位金融服務網路；其中，國際金融中心或台商投資群聚的地區，成為土銀赴海外設立分支機構首選。
近五年來，土銀已陸續新設紐約、上海及天津等分行，透過深耕在地方式，強化與台商的聯繫，提供兩岸台商更便利的金流。
此外，大陸幅員遼闊，潛在客戶分布於大陸各地，除已設立的上海分行，及甫開業之天津分行外，第三據點擇定武漢分行，由沿海區域西進中部深入布局。
展望未來，土銀也將轉型為全方位服務銀行，朝亞太地區區域性優質金融機構的願景邁進。
鋪路IPO 拚獲利前段班
新任土銀董事長徐光曦表示，強化資本是土銀的當務之急，擬透過推動股票首次公開發行上市（IPO）等方式補強，其中，IPO募資額度為300億元，擬以全民釋股的方式辦理。
徐光曦強調，土銀一定要轉型，未來的經營不可能只靠土建融業務，必須多角化經營，包括財富管理、資金調度，都是未來的重點發展業務。
現在大家都要打亞洲盃，土銀作為台灣歷史悠久的公營行庫，當然也要爭取國際業務發展機會，連同財富管理業務的發展，將以與土銀有往來的客戶為基礎，從傳統的土建融、企業金融業務出發，擴大土銀與客戶往來的深度和廣度。以下是訪談紀要：
問：上任後的首要之務?如何讓土銀有更好的發揮？
答：土銀的獲利能力、資產品質非常良好，但資本不足是一大問題。幾乎所有業務都與資本有關，很快的，就會碰上資本不足產生的業務發展受限的情況。
我認為，未來可以透過減少盈餘繳庫、不動產重估與IPO（首次公開募股），來強化資本。
土銀去年賺108億元、繳庫38億元，內部累積70億元，如果財政健全方案推出，讓政府稅收有所增加，繳庫盈餘可能減少一點，希望能夠留在銀行資本。
土銀也打算辦理不動產重估，因為擁有不少土地與不動產，但帳面價值很低，如果要IPO，應該做資產重估，以為定價參考。
至於IPO，因為土銀是百分百國營事業，必須編列預算，時間上最快要等到後年，但今年底會遴選財務顧問，同時進行土地資產重估。
問：土銀的業務面如何重新定位，找到新發展機會？
答：目前土銀的營收結構，90%是靠利息收益，5%~6%是靠手續費，資金調度占2%，相較部分民營銀行，手續費收入高達四到五成，這樣的結構有必要調整。
土銀要增加財富管理與資金調度收入，一家健全的銀行最好這三者能鼎足而立，才可長可久，我希望，土銀能成為國內獲利前段班的銀行，但土銀是以不動產為核心業務，作法上，要把核心業務掌握住，以此為基礎來發展其他業務，特別是財富管理。
土銀如果要開發個人金融業務，首先要充實理財專員不足的問題，作法上，可以土銀不動產融資帶來的充沛房貸客源，搭配政府各項政策性房貸優惠措施，鞏固土銀房貸市占率，還可對既有企、個金客戶等業務，進一步深耕、鞏固客戶。
問：金管會主委曾銘宗提出「打亞洲盃」的政策，土銀要如何擴大國際業務？
答：我們當然要向亞洲第一線的銀行看齊，積極進行海外布局，掌握國際金融業務商機，會是土銀重要發展策略。兩岸金融應該是土銀往外發展的主要方向之一，除已設立的上海分行，及甫開業的天津分行外，第三據點擇定武漢分行，要擴大對台商客戶的服務層面和地域。國際市場上，土銀也設了紐約的據點。