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工商時報記者黃于庭／台北報導

 

做退休規劃時，最常被忽略的就是未知的醫療費用，特別是因為意外或疾病導致生理或認知功能障礙，光是長期照護費用就可能加速花光退休金，更造成家人的負擔，此時，長照險就成了填補缺口的保護傘，然而，許多人不了解長照險與失能險的差異，常常誤以為它們可以互相替代，或是以為一定要一直躺在床上才符合長照險理賠標準，甚至以為啟動理賠後，保險金可以領一輩子，若要做好退休規劃，就必須選對保障標的。

 

以長照險和失能險的差異來說，富邦人壽指出，「失能險」是無論疾病或意外，只要醫師判定符合失能等級表1~11級認定就能啟動理賠。失能險的給付依據失能等級而定，等級以1為最高，11為最低，等級越高則理賠比例也越高；「長照險」則以需要長期照顧狀態為給付條件，分為生理或認知功能障礙，包含自然老化所導致的機能衰退或失智症狀。

針對民眾購買長照險常有的迷思，民眾擔心「賠」很嚴，以為一定要躺在床上才能賠？事實上，市售長照險是以進食、移動、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項（含）以上之障礙，做為「生理功能障礙」的理賠條件，或是「認知功能障礙」失智量表（CDR）達一定分數以上就啟動理賠。

 

其次是民眾以為長照險啟動理賠後就能「賠」終身，保險金可以領一輩子？富邦人壽說明，實際上長照險分期保險金需要每年提出申請，須持續符合長照狀態，且有設定領取年數。

 

南山人壽提醒，長照發生率會隨著年齡增長而持續提升，保費費率變化也會隨著年齡快速增長，如有長照規劃需求建議及早準備，有助於避免突如其來的照顧壓力，同時，觀察到許多疾病如癌症和心血管疾病有年輕化的趨勢，除長照險外，亦可搭配相關醫療保險，讓保障更周全。