消費分期成房貸隱形殺手？ 留意遭AI視為債務警訊
2026/02/14 07:00
好房網News記者王震濂／台北報導
從高單價家電到日常餐飲皆可依靠信用卡分期，已成為一般人消費支付的主流工具，然而，這種「消費分期文化」的普及，恐怕在房貸市場埋下了未爆彈。許多購屋族誤以為信用卡分期等不太會上聯徵中心，便毫無顧忌地使用。殊不知，在銀行全面導入 AI 審核系統後，這些看似無害的小額分期，正成為影響房貸准駁的關鍵變數。
現況分析：消費分期文化下的隱性陷阱、機制解析：AI 如何識破「隱性債務」，銀行 AI 系統透過分析申請人的銀行帳戶交易紀錄，能精準識別出頻繁的還款行為。圖／兆豐銀行提供
在 AI 眼中，頻繁使用信用卡分期並非「理財精明」，而是「入不敷出」的訊號。這些累積的隱性債務會直接觸發信用扣分，讓銀行在進行風險定價時，認定該申請人無力承擔長期房貸壓力。
專家建議：重塑消費習慣的三道防線
為了不讓數千元的消費分期影響數千萬元的房貸申請，理財專家提出具體建議：
1. 審慎使用信用卡分期：將先買後付回歸為「應急工具」而非「支付習慣」。若非必要，應優先選擇一次付清，避免讓帳戶充斥著零碎的還款紀錄。
2. 集中管理與清償：若手頭已有信用卡分期債務，建議在申請房貸前三個月進行「大掃除」，盡可能結清餘額。若無法結清，也應將債務集中於單一平台並維持完美還款紀錄，展現還款誠意。
3. 強化現金流儲備：提升活存水位，讓 AI 系統看見您具備充足的現金流來應對日常開銷，而非頻繁將幾千元的壓力轉嫁給未來。這能有效反轉 AI 對於「現金流緊張」的負面標籤。
隨著 AI 審核技術的深化，信用卡分期使用紀錄將成為銀行進行風險定價（Risk Pricing）的重要依據。被 AI 標記為「高度依賴分期」的申請人，可能面臨較高的房貸利率或較低的成數，以反映其潛在的違約風險。
對於有購屋計畫的民眾而言，學會「與 AI 共處」，適度克制分期慾望、展現強健的現金流實力，是 2026 年爭取最優房貸方案的必修學分。
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