文／林奇芬
最近看到一則新聞，中國大陸一位中年高階主管，因為失業產生經濟危機，繳不出房貸，選擇跳樓輕生。這樣的新聞令人不勝唏噓，但也更提醒我們，做好財務安全規劃，是家庭重要大事。
身為一家之主，要負責全家生活費、小孩教育費、照顧長輩的孝親費，再加上房貸、養車、稅負、保險費等，因此，我們常說30到50歲是「三明治族」，被老小夾在中間，責任重大。
三明治族承擔全家人的財務重擔，有三個風險要留意。
一，利率上升
目前房貸利率正處在歷史低點，若是利率上揚，會讓每月房貸負擔加大。若是財務上沒有緩衝空間，可能會面臨繳不出房貸的困境。美國2008年發生次貸風暴，就是因為房貸利率快速攀升，許多人沒有錢繳房貸，造成大量逾期放款屋，也讓放款機構發生危機，最終帶來拖垮經濟的骨牌效應。
台灣目前利率很低，但許多人也開始擔心，在美國持續升息下，未來台灣升息也是不可避免的趨勢，這部分的風險需要留意。
二，收入中斷
失業或工作轉換，造成幾個月的收入中斷，這是三明治族最嚴苛的考驗。若可以在短時間內找到工作，收入無縫接軌是最佳狀態，萬一新工作無法順利接上，不僅全家生活受影響，也同時面臨無法繳房貸的困境。
另外，台灣先前金融海嘯時，有一些公司實施無薪假，雖然沒有失業，但每月收入驟減，也會影響家庭財務能力。
三，意外或疾病
發生意外或是疾病，必須要就醫治療，將產生一筆額外醫療費用，同時，也可能因此中斷工作，導致收入受損。若有醫療保險可以彌補部分費用是最佳狀態，若沒有，就需要靠儲蓄支應，此也可能影響生活費用與房貸支出能力。
緊急備用金，當家庭安全氣囊
以上幾個風險都有發生可能性，若不提早準備，將對家庭帶來巨大危機。最好的方法，就是事先準備「家庭緊急備用金」。一般建議是，家庭月收入的6個月到12個月。如果一個家庭月收入是10萬元，則緊急備用金應該準備60萬到120萬元。讓這個家庭有能力應付6個月到1年收入中斷或是支出增加的風險，讓一家之主有充裕時間，去尋找新工作或是休養身體。
緊急備用金，是家庭儲蓄的一環。每個家庭都需要長期儲蓄計畫，包括子女長期教育金、一家之主退休金等，但其中部分資金應該作為因應短期風險的緊急備用金來存放。
由於需要應付不可預知的風險，緊急備用金最好以一年期銀行定存或是流動性較好的債券基金持有，當有需要時可以立即變現使用。主要考量是變現性，而不是投資報酬率。
緊急備用金就像家庭的安全氣囊一樣，平常不會用到，一旦風險發生時可以立即啟動，發揮緩衝功能，讓家庭不會受到太大傷害。所以，一家之主是不是也該檢視一下，你有沒有為家人備好安全氣囊。
