信貸補缺口？ 信用管制後沒那麼簡單
2026/11/09 09:31
住展雜誌／黃信安
過去房市熱絡時，有些買方自備款不足，會再用1成信貸補足，甚至繼續增加信貸，拉高槓桿買房。金融知識發展協會理事長呂崑富指出，央行信用管制後，金檢對資金用途的查核已經趨嚴，過去俗稱「八加一房貸」，也就是8成房貸再用1成信貸補足的做法，如今難度已大幅提高。
即使最後只差幾十萬元，也不能只看自己還有多少信貸額度。呂崑富提醒，銀行還會檢視DBR（無擔保債務餘額倍數）及DIR（負債收入比），DBR原則上限制信用貸款、信用卡循環等無擔保債務，不超過平均月收入22倍，DIR則會檢視每月收入能否負擔房貸及其他債務。
| 從看屋到撥款何時資金缺口風險最高？ | ||
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1看屋、出價 低風險
先抓行情、估自備款
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資金風險空窗期
已簽約付訂，
卻無法確定銀行 願意借多少
！！這段時間
最需要留意！！ |
4正式申貸 高風險
備齊謄本、財力資料，
啟動聯徵與授信審查 |
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2斡旋、付訂 中風險
比較兩三家銀行初估
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5銀行核貸 缺口明朗
確認額度、成數、利率
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3簽約 風險升高
初估不等於正式結果，
可談貸款不足特約 |
6完稅、過戶、撥款 缺口須處理
比較兩三家銀行初估
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| ▲前期：掌握行情、評估能力 | ▲不確定性最高階段 | ▲核貸後：資金確定並完成撥款 |
| 資料來源／採訪整理 製表／住展雜誌 |
他以月薪5萬5000元為例，假設銀行的DIR抓7成，每月可負擔貸款約3萬8500元；如果房貸960萬元，每月已經要繳約3萬7000元，只剩1000多元可以負擔其他貸款，即使DBR還沒碰到22倍上限，實際上也幾乎沒有信貸空間。以30年房貸粗估，銀行每月若少認1萬元還款能力，核貸額度就可能相差約263萬元。
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