小學堂／買地自建資金不夠該如何辦理貸款？
依照中央銀行公告實施，自然人（個人）所購買的土地，若為都市計畫內之住宅區或商業區土地，可以此為擔保，向金融機構申請貸款，條件是需檢附具體興建計畫，至於貸款額度最高不能超過抵押土地取得成本與金融機構鑑價金額較低者的65％，其中1成得等到借款人動工興建後才會撥貸。
目前一般銀行都有土地融資項目，但主要還是針對建商，個人幾乎很難向銀行申請到土地貸款，一般以土地銀行、合作金庫或農會的承作機率較高。以合作金庫為例，土地融資最高可貸到60％，但營業單位並沒有核貸權限，必須交由區域中心或總行審核，貸款人除了得有詳細興建計畫，另須備妥地價證明、地籍圖、平面圖、土地所有權狀、土地謄本、分區使用證明、建造執照、個人財力證明等文件。
通常土地融資和建築融資可一起申辦，所謂建築融資是提供營建階段的資金，最高可貸到營建計畫書中的總工程費用50％，但建築融資是無擔保的貸款，利率會比土地融資高，且營建途中若有追加費用時，銀行貸款難以再追加。此外要留意的是，申請土地融資後須在6個月內動工，若1年內都未動工則會收回貸款，避免一般人借貸款之便炒作土地。至於銀行鑑價金額多以土地公告為準，民眾可上網查詢自身土地現值。
（撰文：Angela 插圖：蔡嘉驊）
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