Q1：住宅火險及地震險屬於強制型的保險？

擁有CFP（認證理財規劃顧問）證照的熹瑞國際顧問股份有限公司董事長林忠義解釋，若是很久以前投保的民眾，其住宅火災保險與地震險通常是分開投保，否則近年來的保單皆為「住宅火災及地震基本保險」合併加保。

而住宅火災及地震基本保險屬於政策性保險，而非強制性保險。也就是說，擁有房屋未必要投保住宅火災及地震基本保險，但擁有汽車則必須投保強制汽車責任保險，因後者為強制性保險。

不過，雖然住宅火災及地震基本保險非強制性保險，但實務上來說，因為購屋人申辦房屋貸款時，是以房屋為抵押品，而銀行擔心火災或地震造成房屋損失，貸款人無力償還借款，所以，銀行為了避免有呆帳發生的可能，因此要求貸款人加保相關產險。

萬一不幸發生意外，保險公司會優先理賠給銀行，有多餘的理賠金才會回到貸款人身上。簡言之，銀行是為了將呆帳風險轉嫁給保險公司，同時也能保障貸款人。

Q2. 一般住宅火險所保障的內容為何？

除了一般火災所引起的房屋主體、保險人及其配偶、家屬等所有、租用或借用，置存於建物內供生活起居之一切動產所造成的損失，另外還包括閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞或是航空器墜落所引起的火災，或是意外事故所致之煙燻，皆在一般住宅火險所保障的範圍內。

「地震基本保險」是九二一地震後政府所推行的政策性保險，只要房屋投保住宅火險，皆須涵蓋地震基本保險，每一門牌僅能投保一張，只有在房屋全倒或半倒不堪使用時地震險才會啟動，若房子僅出現龜裂則無法獲得理賠，且保障的只有建築物本體，不含動產及裝潢，保額最高一五○萬（保額依建築物重置成本計算），另有二十萬元臨時住宿費，全台不分區單一費率年繳保費僅一三五〇元。不過，若民眾還有房貸未清償的話，依條款約定，必須先將保額的六〇％優先償還給銀行，因此，縱然房子倒了，有房貸的民眾能拿到的理賠金額遠比一百五十萬元少。

Q3. 一般住宅火險與地震險保障不夠該怎麼辦？

對於房屋價值動輒一、二千萬元的保戶來說，一般住宅火險與地震險的保額顯然不夠。此時投保人可依個人需求附加「超額地震險」或「擴大地震險」，另有給付因承保危險事故之發生所產生之災後清除費用、搬遷補償費用與臨時生活費用等，且同樣採單一費率，不會因為標的物所在地區，保險費率而有所差異。

若加保超額地震險，超過基本保額一百五十萬元的部分，不用列入六○％優先償還銀行的額度，而擴大地震險不只沒有一百五十萬元限制，更可保障屋內動產和房屋龜裂的修復費用。另外也有人選擇加保以動產和裝潢等為主要保障的「居家綜合險」（或稱住宅綜合險），以保護易受損的重要資產。

超額地震險可不受保額一百五十萬元限制，但保費也較貴，而輕損地震險每年保費僅數百元，雖仍有一百五十萬元限制，但有增加一定限額的動產保障和房屋龜裂修復費用，不過輕損地震險無法單獨附加，一般是與「居家綜合險」等商品包裹出售，若是以一般保額三十萬元計算，因地震遭受輕損即可以實支實付獲得理賠。

要特別注意的是，除非增建的建築等級與住宅主建物相同，否則保險公司的核保政策從嚴規範，所以增建部分以及增建部分內的動產通常不在保障範圍內，如果保險公司同意承保增建部分，通常保單會註記加保範圍。

（撰文：曾一玄、劉芷茵　圖片來源：Shutterstock）