文／賴淑惠
年前有個話題新聞，引發熱烈討論，更讓不少年輕人心有戚戚焉！根據立法院法制局最新出爐的報告，「青年安心成家方案」上路多年，提供前2年零利率購置住宅貸款利息補貼，一心想讓年輕夫妻能成家立業、生兒育女，但，這份報告卻無情指出，這個青年購屋的利多方案，完全沒有解決少子化問題，多數年輕夫婦面對龐大的房貸壓力，結了婚也不敢隨便生小孩，法制局更直接建議，不如提供買房前五年零利率的來得實際！
■明明沒看到還要媚俗裝嗨？「青年安心成家」只是國王的新衣！
年輕人養兒育女，跟買房是否呈現完全正相關？答案見仁見智！但你我身邊買不起房的年輕人，真的是俯拾皆是，房價絕對是大家同聲一罵的共同話題，而行之有年的「青年安心成家方案」，對年輕人來說，其實根本就是安徒生童話裡的國王新衣，明明誰都沒看到，但，大家你一言我一語，同聲媚俗的稱讚不休，更別說，在後疫情下的低利時代，「青年安心成家」甚至變成徒具形式的優惠假象。
小孩5歲前房貸零利率？「安心成家」別再裝高大上！（示意圖／PhotoAC）
首先，對於短期持有條件的購屋族來說，「青年安心成家」看似優於一般民營銀行，但，央行去年祭出降息利多，現在的房貸利率，平均降至1.31%，如果想購屋的年輕人，現在選擇的是一般民營銀行的「一段式固定利率」方案，比起選擇「青年安心成家」房貸，採日後「分段機動計息」方式來還款，也就是前兩年利率1.19%，第三年起1.49%，兩種貸款的總繳金額，已經相距不遠。
更遑論，在高房價時代，「青年安心成家」房貸，最高只有800萬元額度，對於雙北動輒兩千萬的房價，這點低利額度幫助有限，如果把貸款金額拉高，比800萬元額度高出許多的房貸戶，選擇一般民營銀行提供的房貸方案，還可能反而更為優惠，如此一來，選擇「青年安心成家」方案的表面意義，遠大於實質利益，對購屋年輕根本沒有誘因，立意良善的政策，卻沒有幫在刀口上，對年輕人來說根本沒用！
■「前五年免息」助青年成家？笨蛋！問題在無底的低薪地獄...
自2009年起辦理「青年安心成家方案」，連立法院這份報告都狠狠打臉，要政府考慮將零利率的補助期限，延長至幼兒滿5歲之時，理由是剛買房的年輕夫妻要負擔房貸利息，如果有了孩子，還要負擔孩子的教育經費，難免身心俱疲，但政府再多貼三年利息，真的能為少子化問題解套嗎？提供中低所得者申購「合宜住宅」，其中還保留只租不賣的「社會住宅」，讓低收入戶、獨居老人等弱勢者使用，對寸土寸金的雙北無殼族來說，幫助有限；現在連「青年安心成家」都被直指無用，很多年輕人的購屋關卡，根本不在貸款利息，而在長期低薪，他們連生活都只能勉強溫飽，籌不到第一筆自備款，誰有買房入門磚？台灣住宅政策的不足，或許可以藉由他山之石攻錯，找到一點解決的蛛絲馬跡。
以新加坡為例，他們約15%的高收入家庭住在私宅；有85%的公民居住在政府的組屋，其中93%的居民擁有組屋房地契，7%的低收入家庭向政府廉價租賃組屋，這個住者有其屋的住宅政策背後，新加坡政府還帶頭推行「公基金制度」，作為青年購屋的強力後盾，簡單來說，就是扣除購屋者每個月34.5%的薪水做為房貸，年輕人也可擁有環境佳、交通便利、生活機能方便的住宅。
■35歲以下「住者有其屋」！借鏡「新加坡模式」可解套？
此外，新加坡政府還嚴格規定，一定年收入以下的族群才可以申請組屋，一個核心家庭，也只能購買一套組屋，對於首購族來說，更是有許多的優惠，讓更多的年輕人，對於和另一半進入婚姻家庭生活更有信心和勇氣；不過，對部分精打細算的新加坡年輕人，組屋除了可以自住以外，許多的屋主會出租自己的房間給人，賺取租金，因此，在新加坡租屋，和房東在同一個屋簷下的機率極高。
新加坡與台灣的民情與政情不同，民眾對於政策的接受度，當然也無法一概而論、全盤複製，同樣的做法，在民主國家能否施行？當然是一大爭議，但，在台灣推出的種種年輕人住屋政策，都不見奏效的情況下，降息或是無息的貸款政策，恐怕連頭痛醫頭、腳痛醫腳都算不上，根本的高房價問題下，如何制定出跨過連頭期款都付不出的年輕人購屋政策，才是解決住宅正義最重要的核心問題！
