文／楊馨（Penny Yang）
大家都知道，做生意需要本錢；那麼買房子，自然也需要頭款。之前坊間有些教人「白手起家」的書籍、講演或座談，有時候為了吸引人氣，會打出類似「零元買屋」之類的口號，吸引了許多想買屋甚至是想靠房市投資致富的年輕人前往參加。但是我們深入了解之後才發現，這所提起的「零元」有些指的是利用銀行信貸或信用卡貸款，而有些則是發揮「團結力量大」的精神，由一群人以「集資」方式湊足自備款，但不論是用哪一種方式，以目前的房市整體表現來看，都是行不通的。（等於房子還沒買成，已經先欠了銀行或集資團隊一屁股債了）！
不管是銀行信貸或是信用卡借款，首先你要和銀行有良好的往來關係，同時願意接受利率8%--15%以上的貸款；用這種方式湊到的自備款，再加上你和銀行之後借的房貸（銀行對中古屋估價較保守，通常只有估到市價的七成左右就很不錯了！），你的這間房子每個月要繳的本利攤還費用，很可能就是你薪水的四分之三甚至全部。買了這房子，你就得真的「不吃不喝」十幾年了！
和別人「集資」買房？既然是集資，那一定是要有「資金」入注，這裡的資金少則十萬，多至百萬，是「零元」嗎？不是嘛！有的人會向親友借資來「集」，財力狀況較好的，也許就傾其所有，出個幾十萬。但無論如何，這筆「自備款」都是由一群人湊出來的；之前也許可以短期買進賣出，獲利均分；但今年上路的房地合一稅制，雖然對投客來說還是有空子可鑽，但獲利的時間勢必也拉長了！
說白了，「沒有錢就別想買房子」！就是這一句大實話！很刺耳，但事實就是如此！當然房子要買在哪裡、坪數大小，是不是先求有再求好等因素，依個人需求而訂。現在房市是買方市場，想自住的朋友，惦量一下自己的荷包，如果已經存到一定數字的自備款，差不多可以進場開始看屋了！
借錢買屋，只能是把欠銀行的錢窟窿越捅越大；和人集資買屋，到時候房子過戶登記在誰的名下，又開始另一個大麻煩！「零元買屋」、「銅板起家」只是神話，聽聽也就可以了！想買屋，一定要有錢（自備款），努力工作，養成儲蓄的習慣，把生活中一些不必要或可有可無的開銷省下來，存到了一定的自備款，房市的大門自然就替你打開了。（當然一群人集資買屋後以租代賣，擺著長期收租，那又是另一回事）。
擁有第一間屬於自己名下的房子，之前每月必須繳給房東的租金，現在成了繳給銀行的利息（房貸通常為本利攤還，目前的房貸利率2.5%左右並不算高，你每月繳給銀行的房貸其實也有還掉部分的本金啊！）
沒有錢就努力工作存錢，也可學習其他短期金額較小的股票、基金等投資。不管目前房價如何下修，蛋白蛋黃區怎麼攪和，記好了千萬別再相信某某「房產投資大師」級的神話，告訴你可以「零元買屋」！零元連去便利商店買瓶水都不行了！何況是買間房子？想自住的買方，還是腳踏實的準備好自己的自備款，進場挑房子了！
（本文部份內容出自宅女飛揚心.城市收租集一書當中章節—「一桶金裏知多少」）
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1991年畢業於輔仁大學，曾任職補教英語老師與廣告公司AE，之後成功經營語文補習班20餘年，2004年開始投入房地產，同時有其他海外異業結合產業發展中，個人喜好旅遊、潛水、閱讀及寫作，致力幫助流浪動物，平日喜歡宅在家中，手機與網路即可操控生活與事業。
楊馨偏愛研究國學、歷史及各國古文明，以閱讀自學方式開啟房市投資契機，是一位善用智與知識創造財富的才女型投資人。 新書「宅女飛揚心 ─ 城市收租集」正在各大書局與博客來網路書店熱銷中。 |
