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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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年輕人不買房 可能成新貧族?

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#買房 #新貧族 #低薪 #高房價 #理財 #多空觀點 #好野人生

文/林奇芬

房價高漲,讓年輕人大呼買不起。不需要存頭期款、不需要繳房貸,日子過得輕鬆,錢卻慢慢流失。10年下來,你就成為新貧族。不管你買不買房子,用繳房貸的精神開始投資,你也能存下一間房子的財富。

房價高,許多年輕人乾脆放棄買房,轉而追求生活中的小確幸(好房網News記者 陳韋帆/攝影)西區重生計畫帶動西門町熱潮。(好房網News記者 陳韋帆/攝影)

根據主計處統計,今年9月台灣民眾平均薪資45205元,這個薪資水準若和14年前平均薪資41530元相比,僅成長8.8%,平均一年漲幅僅0.6%,顯示十多年來薪資幾乎不動如山。

台北市房價所得比高達15倍

但若以房價所得比來看,今年第二季全國房價所得比是8.97倍,而14年前房價所得比是4.47倍,足足多了一倍以上。表示現在年輕人要以目前薪資水準來購屋,比14年前民眾困難多一倍。

其中,台北市年輕人最辛苦。目前每戶平均房價高達1965萬元,房價所得比達15.07倍,也就是15年不吃不喝,才買得起一間房子。相較之下,台南市平均房價766萬,房價所得比7.33倍,負擔僅是台北人的一半。不過整體而言,目前房價負擔都遠高於14年前。

六大城市平均房價與房價所得比

 

住宅買賣契約平均總價(萬元)

房價所得比(倍)

全國

1008.3

8.97

台北市

1965.2

15.07

新北市

1158.3

12.51

桃園市

862.8

8.21

台中市

1033.8

9.34

台南市

766.8

7.33

高雄市

841.8

8.11

資料來源:內政部不動產資訊平台,統計至2016年Q2

購屋壓力大,卻可強迫儲蓄

低薪高房價,年輕人怨嘆無力購屋,卻把錢拿去旅遊、消費,追求日常生活小確幸。這樣是否讓這一代年輕人無法累積財富,反而淪為新貧一族?

我回憶自已成長年代,雖然收入不高,但總會積極存錢,為的是儘快存購屋頭期款,趕快買屋。即使房貸壓力沉重,每個月收入有四、五成用於繳房貸,排擠了其他消費支出,但卻可用小錢買進高額資產,同時還有每月強迫儲蓄功能。

舉例來說,買一間800萬元的房子,自備款200萬,貸款600萬元,利率2%。雖然每個月要繳3萬元以上的房貸,但10年下來貸款餘額僅剩300萬元,若房屋市價上漲一倍為1600萬元,等於10年內淨資產提高為1300萬元。這是我們這一代累積財富的方法之一,靠存房子。

但現在年輕人覺得房價太高、買不起房,乾脆把每月收入拿來聚餐、購物、旅遊,沒有強迫儲蓄壓力。但10年下來,可能錯失理財黃金期,反而讓自己越來越窮。

買屋金額轉為投資,10年也能存千萬

我們來試算一下,若一個現代年輕人,將頭期款200萬元,與每個月貸款3萬元拿來投資。10年下來,可以累積多少財富呢?

如果年報酬率達到10%,200萬元投資10年下來可以累積為518萬元,每個月3萬元的長期投資,10年下來可以累積為619萬元,二者合計1137萬元。假若年報酬率只有5%,200萬元投資10年下來累積為325萬元,每月3萬元投資,10年可累積467萬元,二者合計為792萬元。

換句話說,即使沒有買屋,拿同樣的資金,透過積極投資,還是可以累積800萬元到1100萬元財富。跟十年前買房地產增值一倍的效果,差異並不算很大。而且10年後當你擁有近千萬財富時,買屋也不是一件太困難的事了。

我想提醒年輕人,不要因為現在買不起房子,就認為財富與你擦身而過。及早強迫投資,用繳房貸的精神好好理財,未來是你選房子,不是房東選你。

200萬元,投資10年後金額

年報酬率 5% 10%
10年 3,257,789 5,187,485

每月投資3萬元,投資10年後金額

年報酬率 5% 10%
10年 4,677,879 6,196,561

 

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