第54期 好房網雜誌 2018.Mar
評論數

申辦房貸請注意 住宅火險、地震險不可少

重點3 理賠項目不限火災地震 增建部分加保較嚴

住宅火災及地震基本保險的保障內容可以拆分為「火災險」和「地震險」兩大部分來看。

火災險的保險標的包含住宅建築物及其內之動產,住宅建築物指定著於土地作為住宅使用之獨棟或整棟建築物中之一層或一間,含裝置或固定於建築物內的中央空調設備、電梯、裝潢等等,並包括其停車間、儲藏室、公共設施之持分。動產則包含被保險人及其配偶、家屬或同居人所有、租用或借用之家具,及其他置於建築物內供生活起居所需的一切動產。

要特別注意,除非增建的建築等級與住宅主建物相同,否則保險公司的核保政策從嚴規範,所以增建部分以及增建部分內的動產通常不在保障範圍內,如果保險公司同意承保增建部分,保單會註記加保範圍。

而承保範圍有八大類,包含火災、爆炸、閃電雷擊、航空器及其零件之墜落、機動車輛碰撞、火災意外事故所致之煙燻、罷工或暴動,或民眾騷擾、惡意破壞行為、竊盜,只要因上述事故發生,使保險標的受損,即可申請理賠。

地震險部分,則指建築物本體,不包含動產及裝潢。承保範圍包含:地震震動、地震引起之火災、爆炸、山崩、地層下陷、滑動、開裂、決口(沿河的堤防被大水沖出缺口)、海嘯、海潮高漲、洪水等。

重點4 火險保額以重置成本計算 地震險全國單一費率

而需要的保額,分成兩部分來看。承保建築物的保額是以建築物的「重置成本」為基礎,依其投保時中華民國產物保險商業同業公會「台灣地區住宅類建築造價參考表」之金額為重置成本,並依該重置成本約定保險金額,計算公式為:建築物每坪構造單價×使用面積坪數(含公設)+裝潢總價。

在投保時,保額須經過核保人員依表核計,不會有超額投保的問題,但允許不足額投保情事,不過仍會要求為重置金額的60%以上;也就是說,住宅火險只要保額等於或高於應保金額的60%,就可以全額理賠,例如房子的重置成本是500萬元,保額只要在300萬元以上就算足額投保。

第二個部分,承保建築物內動產的保額則以實際價值為基礎,為建築物保額的30%,但最高以60萬元為限。舉例來說,當建築物的保額為300萬元,其30%為90萬元,但動產的保額最高以60萬元為上限,故保額為60萬元。