重點１ 進行房屋鑑價　評估還款能力

星展銀行經理李家驊表示，一般來說，房貸客戶想要增貸，至少需繳息正常滿一年以上才可以申請，且視各家銀行規範而定；即使是申請增貸，銀行一樣會先對房屋進行鑑價。以大熊和兔兔的案例來看，在房價持平、夫妻兩人條件並未改變的狀況下，可貸款額度同樣為800萬元，並無增貸空間，但如果過去兩年多，夫妻兩人已經清償部分貸款本金，就有機會回復原800萬元的額度。假如房價不幸下跌，或前兩年為寬限期，並未償還本金，則完全無增貸空間。

確認有增貸空間後，銀行接著會評估客戶的「收支比」，一般來說，在本利攤還的狀況下，每月還款金額不能超過家庭收入的60％，舉例說明，假設某甲每月薪水為6萬元，每月還款金額就不能超過36,000元（6萬元×60％＝36,000元）。但是要以幾年期作為分攤的計算基礎，各家銀行規範不一。

當原貸款銀行無法滿足增貸需求時，客戶也能尋求轉貸至其他銀行，做轉增貸的申請。

重點２ 增貸額度會隨房價變動　利率採分別計算

如果有增貸空間、收支比也符合欲申貸銀行的條件，究竟可以貸到多少錢呢？李家驊解釋，簡單來說就是「核貸金額－未還款的金額＝可增貸的金額」。假設大熊和兔兔申請增貸，銀行核可的貸款額度同樣為800萬元，過去兩年多以來夫妻倆已經償還本金65萬元，未償還的金額為735萬元，可以增貸的額度就是65萬元（800萬元－735萬元＝65萬元）。

再舉一個例子，假設核可的貸款額度提高至850萬元，扣除未償還金額735萬元後，夫妻還可以增貸115萬元（850萬元－735萬元＝115萬元），換句話說，若房價下跌，核可的貸款額度降低（低於735萬元），兩人向銀行增貸，可能連65萬元都無法達標。