轉貸時　不能只看房貸利率

根據財團法人金融聯合徵信中心2016年底大數據資料庫資料顯示，還在償還購置住宅貸款的民眾中，有72％每月房貸還款金額超過月收入的4成，93％每月房貸還款金額超過月收入的3成。

不過，根據「購屋三三三法則」（*註）來看，台灣多數繳貸款的家庭，房貸支出都是超載的，這也難怪許多人過了前兩年的寬限期或是優惠利率期間，就會拚命找更優惠的方案。

在考量要不要轉貸時，多數人認為利率是最關鍵的條件。然而，利率降到多少才值得轉貸？有人說「利差0.5％以上就可以轉貸」，也有人說「利率不重要，違約金還有手續費才是重點。」對此，富鴻理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問（CFP）王麗文表示，房屋轉貸時，絕對不能只考量利率，曾經就有人為了0.5％的利率而轉貸，結果發現要付出好幾萬的違約金，不見得划算。

以王先生為例，貸款金額800萬元，貸款年限20年，原本銀行採二段式利率，前兩年利率1.8％，每月貸款金額39,700多元，第三年起利率調升為2.1％，變成月繳40,700多元，每個月貸款增加約1千元。

又，假設王先生前兩年不繳本金只繳利息，第一階段利率1.8％，月繳12,000元，從第三年開始還本金，利率調升為2.1％，每個月的還款金額變為44,500多元，一下暴增3萬多元。如此一來，如果王先生收入沒有跟著增加，不只房貸負擔大增，每個月也少了3萬多元可以運用。

若王先生選擇轉貸，第二家銀行願意給他前兩年最低1.68％的利率，同樣貸款800萬元，不使用寬限期，前兩年每月還款金額為39,200多元，比不轉貸每月須繳交的44,500多元，少了5000多元。