第31期 好房網雜誌 2016.Jan
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以房養老來了 你還不買房嗎?

文/蔡志雄

有人主張不用買房子,因為少子化,只要承接上一代的房子就好了,結果現在銀行大推「以房養老」,這下沒房子的人該拿什麼養老?

如果不管購買不動產的時機點,會出現很多看似衝突的說法。有人說幹嘛買房子,反正租金便宜得很,以房價換算租金,租到死還有剩;也有人說當然要買房子,全世界的有錢人都是靠不動產致富的。難道買房子或租房子只是個人好惡的問題嗎?

當然不是,房價高檔的時候,租金相對便宜,買不如租有幾分道理,但如果房價低檔,租金等於甚至高於每月要繳的房貸本息,為什麼不買房?在高房價的時點決定一輩子不買房根本是錯誤的,如果趁房價低檔時把握機會買房,自然可以享受不動產的增值。所以買房跟租房看似相互衝突,其實只是在不同的時機點要做不同的決定而已。

租屋的話,房東管東管西,限制年齡還要求體重;買房子如果選舊公寓,年輕的時候體力、膝蓋尚可,年紀大了恐怕爬不上樓梯,近期政府推行公寓安裝電梯的補助計畫,那無法裝電梯的該怎麼辦呢?

最近銀行推出「以房養老」房貸,只要年滿六十五歲,將房屋抵押給銀行,就可以按月領取一筆金額,活到老領到老。法律上所謂的抵押就是銀行將來有權將房子拍賣用來償還債務,但並未限制原屋主使用房屋或出租,所以無法安裝電梯的舊公寓,屋主可以參加以房養老,拿這筆錢去租有電梯的房子,再把舊公寓出租,就能增加另一筆租金收入。如果本來就是出租的房子更好,除了原來的租金,參加以房養老還可以再按月領取一筆額外的收入,越老越有錢,多樣性的運用不動產,住得到也吃得到。

有人擔心,如果領不夠多,最後錢會不會通通變成銀行的?其實剩餘部分會返還給繼承人,重點是老人家辛苦一輩子,好好將房子運用在照顧自己的老年生活最要緊,至於剩多少或留給誰,說實在也管不著了。

有房子的人日後可以以房養老,那租房子的人呢?

(本專欄僅代表專家個人觀點)