在美國這樣一個講究法治和人權的國家，連鄰居間芝麻大小的糾紛都要靠法律來釐清。沒想到，家門前大樹上的鳥兒，竟讓我們對美國的房屋險大開眼界！

撰文：陳佳蓓　圖片來源：State Farm@flickr

家裡門前大樹上的鳥爸媽照顧剛出生的雛鳥，每天在鳥巢忙進忙出，孩子們看得很開心，耐心等待小鳥飛離巢的一日，不巧鳥爸媽近日在鄰居家前院撒了鳥糞，我們還是透過房東才知道的，原來鄰居打了抱怨電話給房東，房東原本希望我們把鳥巢移走，我則想讓鳥巢留下，給孩子們上一堂生態教育，經過討價還價，我們就在鄰居前院舖上塑膠布，交代鄰居萬一再發生「糞擊」，就讓我們協助清理，直到小鳥離巢。

買房先買險　責任釐清楚

不過，房東幹嘛那麼緊張？我一個學法律的朋友說：「你房東怕被告啦！」也對，美國法院依循案例法，萬一之前也有某個類似的個案，屋主被告又判賠，那麼事情可能會大到鳥巢搬走、大樹砍掉都解決不了。

朋友還說：「若是你的房東買了全險，天災人禍都算在內，鄰居來告也由保險公司處理，事情可能輕鬆些，不過處理後不保證會負擔費用。」也就是說，自己可能得掏腰包善後，加上賠償鄰居什麼心理、生理損失，我聽了轉念一想，突然跟房東一樣緊張起來，將來我們要買房，連屋前是否有大樹都要搞清楚。

房屋保險　涵蓋範圍廣

「也別過度擔心啦！弄懂房屋險，把該買的保險買齊，責任歸屬釐清就好。」朋友這麼建議。舉例來說，屋內漏水，如果可以證明是附近馬路動工造成水管破裂，這種一次性的突發事件，保險公司會全理賠，若是年久失修，又漏到樓下造成鄰居天花板發霉，保險公司就不會理賠。

過幾個月我們就要開始看房，上網查資料，發現美國房屋險不難懂，只是要注意細節。房屋保險主要有以下三種：業主產權保險（Owner's Title Insurance），保證該待售房屋沒有任何隱藏的風險，賣主只要付一次費用，一直有效。房屋保險（Home Insurance），通常包括的項目有建築物（包括房屋本身、 圍牆、 車庫、 車道、 泳池、 花園、 地下室等）、私人財物（家具、電器、書籍、 收藏、文件等）、修復期生活開支（因災難不能使用自家宅院，在修復期間的額外生活花費)，以及業主責任險（訴訟費用），最後是地震保險（Earthquake Insurance）包括地震、戰爭、核能意外、洪水災害、森林大火、風災等。

朋友說的全險，就是房屋保險這個項目底下全部事故的保險，大到房子天花板突然掉下，小到屋內的狗咬傷客人都可以申請理賠。加州房市一向很活躍，那裡的屋主都買全險加上地震險，當然這些保險費也會轉嫁在租金或是房價上，我們住東岸，房東那麼想要移走鳥巢，我開始懷疑房東是不是沒買全險。

節省保費　也有替代方案

省保費也有很多做法，基本上就是儘量不要讓房子被破壞、被入侵，也不要成為其他鄰居的危險來源就好，包括加裝監視器防竊盜、煙霧偵測器防火災，依照市政府規定定期接受瓦斯、水管、電路的安全檢查，長期穩定的跟同一家保險公司簽保，甚至汽車保險也可一併交辦，這樣可以節省約20%的保費。

每天清理鄰居花園不算什麼，我們還給鳥巢加了屋頂，自私的希望小鳥和鳥爸媽能待久一點，房東擔憂被告，我們只擔憂鳥窩被風吹雨淋，將來等我們有房，或許又是兩樣心情了。

（本專欄僅代表作者個人觀點）