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怕負荷不了?一條公式即可算出房貸壓力

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好房網News記者蘇彥菱/整理報導
 
每每央行都喊說要升息,結果多半是雷聲大、雨點小,警告市場意味濃厚,不過,要是哪天利率不再低了,是否想過就目前家庭的經濟狀況負荷得了嗎?有專家歸納出一條簡單的公式,便可輕鬆算出家庭收支的房貸壓力究竟有多大。
 
 
 
利率升息 資金 錢(好房資料中心)
 
之前金管會為了檢視各家銀行面對房市崩盤的因應能力,而做了「房價壓力測試報告」,結果顯示國內各家銀行即使面對房價暴跌3成、利率上升2個百分點,最大的呆帳金額為780億元的情況下,各家銀行的營運及財務皆無問題。
 
一般人對於金管會是如何進行壓力測試多半無多大興趣,然而,從這個情境當中,可提前檢視自家的房貸壓力大小。房產專家dolin66於《商業周刊》專欄撰文指出,家庭收支的房貸壓力測試,即在假設房貸利率上升的前提下,每月的房貸總支出會吃掉整體收入多少百分比?公式如下:房貸所得比=每月房貸支出/每月家庭總收入X100%
 
dolin66建議可依照金管會於103年度10月對銀行進行壓力測試的條件,就是「房價下跌3成、利率上升2%及人民收入減少9%」。首先,假設房貸利率上升2%(因為中央銀行自民國90年過後,利率從未超過4字頭。)接著只要在Google上搜尋「房貸試算」,找一家自己操作起來較為上手的網頁,輸入房貸總額及現有的房貸利率加上2%後的數值,便可知道在升息後,每月所要繳交的房貸總額,最後再除以每月的家庭收入,就會知道家庭的房貸所得比。
 
dolin66指出,若用紅綠燈形容壓力測試的結果,房貸所得比小於35%,就是安全的綠燈區;介於35到55%者,為須注意的黃燈區;若高達55%以上則為警戒紅燈區。綠燈區的意思是,即便將來升息2%,家庭收入依舊能負擔每月多出來的房貸支出,仍不至於排擠掉其他花費。
 
而黃燈區意謂家庭的經濟狀況已受到房貸增加的影響,建議最後把家裡的支出進行分析做調整。至於紅燈區,則表示房貸會成為家裡最為沉重的負擔,屋主可能要想盡辦法開源節流,真不行甚至要變屋兌現,以免日後無法承受房貸利率上升所帶來的衝擊。
 

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