記者陳美君／綜合報導
為刺激經濟成長，中央銀行維持寬鬆貨幣政策基調，並於9月底降息半碼，衝擊銀行利差與獲利表現。合庫金控兼合庫銀行董事長廖燦昌指出，中央銀行調降貼放利率，對銀行當然會有影響，但合庫歷經一段時間的放款結構調整，效果逐漸彰顯，合庫銀利差不降反升，與去年6月剛上任時相比，已提升8至10個基本點（1個基本點等於0.01個百分點），目前為1.37個百分點。
合庫利差逆勢走升。（截取自維基百科）
展望明年房市景氣，廖燦昌坦言，近期房市交易量明顯萎縮，勢必會影響銀行的房貸業務。特別是目前每個月合庫有逾100億元的房貸到期還款，這也使明年預算目標中，房貸餘額為合庫唯一呈「負成長」的業務。以下為專訪紀要：
問：明年房市景氣如何？內部是否調整房市控管措施？
答：房地合一課稅措施的實施，對六都影響都大，交易量最近都呈現明顯衰退。合庫除總量管制，也對土建融進行控管，選擇地點較好的地區放款，且重點在利率條件，位置好就沒什麼問題，畢竟土地有限，如北市中心的土地都很好賣。現在土地融資利率約3%，建築融資則超過3%。
問：明年合庫房貸業務目標？
答：近期房市交易量明顯萎縮，勢必影響銀行房貸業務。目前每個月合庫有逾100億元房貸到期還款，明年預算中，房貸餘額為合庫唯一呈負成長的業務。
問：如何進行放款結構調整？
答：中央銀行降息，加上房貸業務成長不易，都會導致銀行利差下滑，但過去一年多合庫銀利差逆勢上揚，主要是放款結構調整策略奏效，特別是在房貸業務持平情況，中小企業授信大幅成長。
舉例而言，放款由大企業調成中小企業，並找出目標客戶，讓分行推展，就能讓資本適足率調整到符合金管會的規定，也能提升利差水準。在業務結構調整後，合庫的存放款、財富管理、財務操作等，去年下半年都大幅成長，利差也不降反升。
問：因應金融3.0時代來臨，合庫做哪些調整與準備？
答：合庫先後完成資本結構調整，人力結構調整後，合庫進行11家分行的整併。因為金融數位化後，分行數沒必要太多。
目前分行平均每家有23位同仁，三商銀則是25至26人，因此整併後可把每家分行的人力補齊，拉到25至26人，還有多出來的人力，可轉往財富管理或其他業務理專領域的推展，提升銀行獲利。
配合金融3.0，去年內部成立專責小組。合庫共有700萬名存款戶，這是很珍貴的資源，合庫與大學的大數據分析中心合作，找到客戶屬性，量身打造新產品。
合庫正在開發一款與房貸連結的長照商品，並可囊括年金險及醫療險。為幫助青壯族群及早購買長照、醫療及年金保險等商品，降低保險成本，保障優質老年生活。
合庫還提供連結房貸的融資服務，這種利用大數據分析結果所開發的商品，概念上類似「以房養老」。這款商品最快預計11月底就可推出。
